Что лучше: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее выгоднее взять на покупку автомобиля?

Потребительский кредит – вид займов, выдаваемых населению на приобретение товаров и услуг. При этом он не является целевым, денежные средства заемщик получает без необходимости отчитываться перед банком об их трате.

Автокредит – один из видов целевых займов, при котором получаемые от банка средства заемщик обязан потратить на приобретение автомобиля.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Основными плюсами этого типа кредитов являются:

1. Отсутствие необходимости указывать цель получения кредита.
2. Займ выдается без обеспечения. Нет необходимости в поиске залога и поручителей, что сделало этот тип кредитов доступным для граждан. Дополнительно отсутствие обеспечения существенно ускорило процесс оформления заявок.
3. Заемщик может быстро получить требующуюся сумму на руки. Процесс оформления занимает от 2 часов до 2 дней.
4. Заемщик может получить денежные средства любым из удобных ему способов – на банковскую карту, в кассе кредитора наличными или на свой расчетный счет в банке.
5. Для оформления необходим минимальный пакет документов.
6. Отсутствуют обязательные страховки, необходимые при оформлении других видов кредитов.
7. Доступно полное или частичное досрочное погашение займа; комиссии и скрытые выплаты отсутствуют.

Минусами потребительского кредита являются:

1. По потребительским кредитам устанавливается довольно высокая процентная ставка, которая влечет за собой существенную переплату за пользование средствами банка. Обусловлено это отчасти ускорением процесса оформления и ростом рисков невозврата.
2. Срок пользования займом ограничен и редко превышает 5 лет с момента оформления.
3. Установлены ограничения по сумме. Банками утверждается как верхняя, так и нижняя граница займов.

Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием и убедитесь в отсутствии скрытых комиссий и платежей.

Достоинства и недостатки автокредита

Достоинства:

1. Минимальный первоначальный взнос.
2. Низкие ставки кредитования.
3. У заемщика есть возможность максимально быстро получить машину. Чаще всего автосалоны предоставляют такую возможность в день оформления сделки.
4. Автокредит не требует наличия залога и поиска поручителей. При этом типе кредитования сам приобретаемый автомобиль является залоговым имуществом вплоть до момента полной выплаты заемных средств кредитору.
5. Заемщик имеет право на участие в программе «трейд ин», при которой старый автомобиль на новый можно обменять с соответствующей доплатой.
6. Многие автосалоны делают дополнительные скидки покупателям, воспользовавшимся программой автокредитования.

Недостатки программы:

1. Наличие первоначального взноса.
2. Автомобиль находится в залоге у банка до момента полной выплаты кредита. В том случае, если заемщик будет нарушать условия договора и несвоевременно вносить платежи, залоговое имущество будет передано во владение кредитной организации.
3. Приобретаемый с использованием автокредита автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован по программе КАСКО. Покупка страховки требует существенных затрат и может доходить до 10% от стоимости автомобиля.
4. Ограничено число моделей, которые можно приобрести с помощью автокредита.
5. Досрочное погашение автокредита не всегда выгодно, так как банками в этом случае часто взимается комиссия.

Отличия потребительского и автокредита

Главное отличие этих видов кредита – цели, на которые можно потратить полученные по кредитному договору средства.

Для потребительских кредитов выбор целей никак не ограничен, и заемщик может использовать их по собственному усмотрению. В случае оформления автокредита такой свободы у получателя займа нет – кредит является целевым и полученные от банка деньги можно потратить исключительно на покупку транспортного средства.

Если для потребительских кредитов нет никаких дополнительных условий использования, то автокредит накладывает на гражданина дополнительные обязанности:

1. Покупка КАСКО.
2. Передача автомобиля в залог кредитной организации.
3. Обязательное участие автосалона в сделке, купить машину на вторичном рынке с помощью средств автокредита не получится.

При этом автокредит предполагает возможность взять большую сумму во временное пользование, чем при оформлении нецелевого займа.

Оформление автокредита также существенно проще, чем получение других видов кредита. Банк ничем не рискует, так как приобретаемый автомобиль остается у него в залоге.

Калькулятор автокредита

Государственная поддержка

Использование автокредита позволяет принять участие в программе государственной поддержки автокредитования. В соответствии с ее условиями государство обязуется погасить часть процентов, уплаченных за пользование займом за гражданина, что делает целевой займ более выгодным.

В программе господдержки участвует ограниченное число марок и моделей автомобилей, поэтому перед оформлением заявки в банке необходимо убедиться, что выбранная вами марка есть в этом списке.

Какая программа кредитования выгоднее

Для того чтобы определиться с выбором типа кредита, гражданин должен тщательно оценить ситуацию и собственные возможности:

1. Размер первоначального взноса. На этот фактор следует обратить внимание в первую очередь. Если для покупки транспортного средства не хватает относительно небольшой суммы, скорее всего, приоритетной окажется программа потребительского кредитования. Несмотря на более высокие проценты по кредиту, отсутствие необходимости покупать КАСКО сделает нецелевой кредит более выгодным. Если сумма первоначального взноса менее 30%, ситуация станет противоположной, и переплата по потребительскому кредиту окажется гораздо выше, чем затраты на автокредит.
2. Финансовое положение заемщика. При покупке автомобиля с использованием заемных средств необходимо помнить о том, что в случае оформления автокредита владелец не вправе распоряжаться транспортным средством до полной выплаты долга. Если обстоятельства сложатся так, что заемщик не сможет выплачивать автокредит, автомобиль отойдет в пользу банка, несмотря на оставшуюся сумму долга. При использовании потребительского кредитования владелец сможет самостоятельно продать машину и погасить долг.

При выборе программы кредитования важно сравнивать именно полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, обязательных страховок, а также дополнительных затрат. Сравнение исключительно процентов по кредиту не сможет дать полной картины.