Автокредитование — как рассчитать сумму автомобильного кредита самостоятельно?

Когда встает вопрос о приобретении собственного автомобиля, наиболее удобным и быстрым вариантом представляется автокредитование. Сумму кредита можно рассчитать не выходя из дома, воспользовавшись специальными онлайн-калькуляторами или формулами, используемыми банками при расчете. Какие параметры необходимо учитывать и как рассчитать автокредит самостоятельно?

Параметры для расчета автокредита

Рассчитать автокредит самостоятельно можно тремя способами:

• вручную по формуле;
• через онлайн-калькулятор банка, предоставляющего услугу;
• через онлайн-калькулятор сторонних сервисов, специализирующихся на сравнении банковских предложений по региону.

Общие параметры, которые необходимы для расчета в любом случае:

• стоимость автомобиля;
• сумма первоначального взноса — в среднем составляет 15-30% от стоимости сделки;
• годовая процентная ставка;
• срок действия займа.

При расчете кредита в онлайн-калькуляторе понадобится внесение дополнительных данных, которые будут влиять на условия и стоимость кредита:

• регион проживания или местоположения заемщика;
• местоположение производителя: российский автопром, иномарка;
• состояние транспорта: новый, с пробегом от физического лица или автодилера;
• тип транспорта: грузовой, мотовелотранспорт, маршрутный, легковой, речной транспорт, снегоходы;
• подтверждение дохода: справка по форме банка, справка из ПФР, справки 2,3-НДФЛ.

Самостоятельно возможно рассчитать только приблизительную стоимость, так как формула и онлайн-калькуляторы могут учитывать не все параметры, необходимые для расчета. К окончательной стоимости займа прибавляются вычеты на автострахование, страхование жизни и здоровья, а также комиссионные надбавки, предусмотренные политикой банка.

Исчерпывающую информацию следует уточнять непосредственно у банковского агента.

Расчет автокредита по формуле

Для расчета суммы ежемесячного платежа банки используют две системы: аннуитетную и дифференцированную. В первом случае величина платежа имеет фиксированный эквивалент, а во втором пересчитывается ежемесячно по мере снижения величины основного долга, следовательно, привязана к остатку, где сумма платежа будет пропорционально снижаться. Используя формулы этих систем, можно произвести расчет самостоятельно.

Аннуитет

Аннуитетную систему расчета банки используют в подавляющем большинстве случаев. Сервисы с онлайн-калькуляторами также используют эту формулу. В общем виде формула выглядит следующим образом:

ЕП = КА * ТК, где:

• ЕП — сумма ежемесячного платежа по аннуитету;
• КА — коэффициент аннуитета;
• ТК — тело кредита или величина основного долга.

К расчету коэффициента (КА) проще всего подойти в несколько этапов:

• формула первого этапа: ф1 = мпс * (1 + мпс)^кп;
• формула второго этапа: ф2 = (1 + мпс)^кп - 1;
• Формула третьего этапа: ф3 = ф1 / ф2;

где:

• мпс — величина месячной процентной ставки, рассчитанной из годовой по формуле: (годовой процент / 12);
• кп — количество периодов, предусмотренных периодом займа — количество месяцев кредита.

В общем виде формула расчета коэффициента будет такой: КА = (мпс * (1+мпс)^кп) / ((1 + мпс)^кп - 1).

Пример с первоначальным взносом

Гипотетический покупатель решает приобрести машину стоимостью в 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос составляет 25% от стоимости автомобиля. Банк предлагает кредит под 15% годовых на срок 4 года. Исходные данные:

1. мпс: 15 процентов годовых / 12 месяцев = 1,25% (0,0125).
2. кп: 4 года * 12 месяцев = 48 месяцев.

Расчет:

1. Сумма основного долга: 700 000 - (700 000 * 0,25 (25% первоначальный взнос) = 525 000.
2. Расчет коэффициента: (0,0125 * (1 + 0,0125)⁴⁸) / ((1 + 0,0125)⁴⁸ - 1) = 0,028.
3. Сумма ежемесячного платежа: 525 000 * 0,028 = 14 700.
4. Абсолютная сумма кредита: 14 700 * 48 = 705 600, где переплата составит 180 600 без учета страхования, комиссии банка и инфляции.

Пример без первоначального взноса

Гипотетический покупатель решает приобрести машину по цене в 300 тыс. рублей. Банк предлагает кредит без первоначального взноса под 25% годовых сроком на 1 год. Исходные данные:

1. мпс: 25% годовых / 12 месяцев = 2,08% (0,0208).
2. кп: 12 месяцев.

Расчет:

1. Тело долга: 300 000 рублей без вычета первоначального взноса.
2. Расчет коэффициента: (0,0208 * (1 + 0,0208)¹²) / ((1+0,0208)¹² - 1) = 0,095.
3. Сумма ежемесячного платежа: 300 000 * 0,095 = 28 500.
4. Абсолютная сумма кредита: 28 500 * 12 = 342 000, где переплата составит 42 000 без учета страхования, комиссии банка и инфляции.

При рассмотрении приведенных примеров следует учитывать погрешность округления. К полученной сумме платежа также прибавляются ежемесячные растраты на страховку и комиссионные банка.

Дифференциальный расчет

Расчет платежа по дифференциальной системе также производится в несколько этапов. На первом этапе высчитывается величина ежемесячной оплаты основного долга по формуле:

ТД = СК/КП, где:

• ТД — тело займа;
• СК — сумма займа;
• КП — количество периодов.

На следующем этапе банки придерживаются различной политики, где одни выбирают для расчета процентных накоплений величину в 12 календарных месяцев, а другие 365 дней в году. Для расчета процентной надбавки исходя из 12 месяцев используется формула:

ПН = (ОК * ПС)/12, где:

• ПН — процентные накопления;
• ОК — остаток займа в месяц расчета;
• ПС — процентная ставка годовых.

Для расчета процентных накоплений исходя из величины 365 дней используется следующая формула:

ПН = ОК * ПС * (ЧДМ / 365), где: ЧДМ — число дней в месяце расчета, варьируется в пределах от 28 до 31.

В общем виде формула будет выглядеть таким образом: ежемесячный платеж = тело займа + процентные накопления.

Пример

Гипотетический покупатель приобретает автомобиль стоимостью в 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос составляет 30% от стоимости автомобиля. Кредит предоставляется под 10% годовых на срок 4 года. Банк производит расчет по системе 12 месяцев. Рассчитывается сумма ежемесячного платежа в первом месяце. Расчет:

1. Сумма займа за вычетом первоначального взноса: 700 000 - (700 000 * 0,3) = 490 000.
2. Тело возврата займа: 490 000 / 48 = 10 208,3.
3. Процентные накопления: (490 000 * 0,1) / 12 = 4 083,3.
4. Платеж в первом месяце: 10 208,3 + 4 083,3 = 14 291,3.

В дальнейшем сумма процентных накоплений будет снижаться в отношении к основному телу долга, а также исходя из снижения суммы остатка.

Рассчитать абсолютную сумму кредита, а также размер ежемесячного платежа в каждом месяце самостоятельно затруднительно, если не пользоваться Excel или специализированными программами. Проще прибегнуть к помощи онлайн-калькулятора, предусматривающего дифференцированную систему расчета.

Калькуляторы автокредита

Онлайн-сервисы расчета автокредита

Калькулятор от Райффайзен банка:

• возможность расчета по сумме кредита или доходу;
• особые условия расчета для премиум-клиентов;
• максимальная сумма 2 млн;
• ставка 10,99 без КАСКО и первоначального взноса;
• количество ежемесячных платежей от 12 до 60.

Калькулятор от ВТБ-банка:

• выбор по типу и состоянию транспорта;
• сумма кредита от 300 тыс. до 10 млн рублей;
• первоначальный взнос от 20%;
• на выбор две программы кредитования: лучшая ставка, сниженный платеж;
• ставка 13,9%.

Калькулятор Газпромбанка:

• альтернатива расчета по сумме и доходу;
• максимальная сумма 4,5 млн рублей;
• максимальный срок кредита 84 месяца;
• первоначальный взнос от 15%;
• ставка 13,75%, не менее 12,75%.

Калькулятор сервиса Бесплатные Кредитные Калькуляторы:

• сумма кредита до 5 млн;
• срок кредитования от 12 до 60 месяцев;
• процентная ставка не более 25%;
• полная выгрузка данных по расчету: соотношений переплаты, процентов и т.д.

Калькулятор сервиса Moneymatika:

• выбор по региону, типу и состоянию транспорта;
• расчет производится по параметрам стоимости автомобиля, срока кредита, суммы кредита и начального взноса;
• сравнивает предложения по указанным параметрам от всех крупных российских банков.

Калькулятор сервиса Выбери.ру:

• актуальный онлайн-калькулятор автокредита на 2019 год;
• выбор аннуитетной и дифференцированной системы расчета;
• расчет ведется по стоимости транспорта, процентной ставке, первоначальному взносу и сроку погашения;
• есть встроенный сервис отзывов по автокредитам.

Онлайн-калькулятор Sravni.ru:

Таким образом, для расчета суммы кредита можно воспользоваться любым из предложенных методов. Онлайн-калькуляторы выдают быстрый результат, нежели при самостоятельном расчете, но менее точный. Однако высчитанная величина всегда будет приблизительной: точную информацию можно уточнить только в отделении выбранного банка.