Машина сегодня, деньги потом: с какого возраста в России можно получить автомобиль в кредит?

Каждый гражданин России в возрасте от 18 лет признается совершеннолетним и дееспособным. Он получает права и становится субъектом обязанностей, равных для всех взрослых россиян, соответственно, получает возможность обратиться в банк за кредитом. Несмотря на однозначную позицию государства, решение по выдаче каждого конкретного кредита принимается исключительно кредитной службой финансовой организации. На то, каким будет решение, положительным или отрицательным, влияет уровень благонадежности потенциального заемщика, его стаж работы и уровень доходов.

Гражданин, пожелавший оформить в кредит автомобиль в 18 лет, зачастую не может похвастаться ни высоким уровнем доходов, ни стабильной работой, не говоря уже о стаже, который технически не может превышать одного года, поскольку начинает считаться с момента совершеннолетия. Восемнадцатилетние заемщики для банка не являются целевой аудиторией для кредитования, ведь, недавно окончив школу, они заняты обучением, а не трудовой деятельностью.

Молодые люди, обратившиеся в банк, должны понимать, что нежелание кредитовать 18-летних граждан связано прежде всего со статистикой, а не принципиальной позицией банка. Считается, что в России девушки и парни заканчивают обучение к 21-22 годам, а обосновываются на рабочем месте только к 24-25 годам и тогда же получают возможность выплатить кредит.

С какого возраста банки выдают автокредит

Многие российские банки указывают минимальный и максимальный возраст заемщика в требованиях к каждому кредитному продукту. Так, автомобильные займы выдаются в основном с 21 года, некоторые финансовые организации выставляют более строгие возрастные рамки и кредитуют молодых людей только по достижении 23 или даже 25 лет. Все зависит от рисковой политики организации и того, какой алгоритм расчета надежности берется за основу.

Часты отказы даже в тех банках, где теоретически готовы работать с 18-летними, потому что для оформления автомобильного кредита такому молодому человеку придется доказать собственную платежеспособность, и ни наличие стипендии, ни подработка, ни готовность родителей помочь с выплатой кредита не станут для банка достаточными аргументами для выдачи средств. Незначительные шансы на оформление автомобиля в кредит в возрасте до 21 года есть у граждан, официально трудоустроенных, с заработной платой выше среднего и со стажем от 12 месяцев.

Российские банки предлагают для граждан от 18 лет более "легкие" кредиты, например, кредитную карточку с небольшим лимитом, потребительский кредит или рассрочку при покупке товара в магазине. Можно воспользоваться этими продуктами, чтобы уже к 21 году сформировать положительную кредитную историю, что станет реальным аргументом в пользу выдачи кредита.

Главное, не допускать просрочек. Будучи лояльным клиентом определенной финансовой организации, гражданин повысит свои шансы на получение займа на автомобиль по достижении 21 года.

Калькулятор автокредита

Особенности кредитования студентов

Студента банк расценивает, как рискованного заемщика, который пока не имеет стабильного дохода и места работы. Жизнь учащегося может кардинально измениться после завершения обучения, но финансовая организация не может знать наверняка, как быстро студент найдет работу, и позволит ли она погашать текущие обязательства по кредиту.

Поэтому автокредит выдается с дополнительными страховками и особенными условиями займа:

1. Родственники или родители оформляются в качестве поручителей.
2. Дополнительно предоставляется военный билет или справка, которая освобождает от службы в армии юношей (без нее кредит не дадут, ведь, находясь на службе, гражданин, скорее всего, не сможет погашать кредит).
3. Срок кредита ограничивается 3-5 годами.
4. Банк, как правило, выдает сумму меньше, чем запрашивал клиент, ориентируясь на его платежеспособность. Некоторые финансовые организации ограничивают сумму кредита 300-400 тысячами рублей, другие готовы дать только миллион. В любом случае студент не сможет рассчитывать на те же условия кредитования, что и гражданин после 21 года.
5. Формируется более высокая процентная ставка, чем на рынке кредитования. Если средняя ставка, например, равняется 16%, то студенту могут предложить взять кредит под 20-21% годовых (так банк покрывает свои риски).

Почему не все банки выдают автокредит с 18 лет

Банки отказывают заемщикам, которые не могут доказать свою платежеспособность или выглядят ненадежными. По тем же причинам некоторые финансовые организации принимают решение отказаться от работы с молодыми людьми до 21 года. Такой возрастной ценз связан с обучением в университете и уверенностью экономистов, что молодые люди в таком возрасте склонны к импульсивным покупкам и необъективной оценке собственных финансовых возможностей.

Кредитование девушек и юношей, только достигнувших совершеннолетия, считается крайне рисковым. Не все банки готовы работать с такой аудиторией.

Политика банков в отношении молодых граждан

Лидеры рынка стараются обезопасить себя от просрочек, поэтому дорогие кредиты выдают с 21 года. Предъявляются требования к трудовому стажу, справкам, подтверждающим доходы, страхованию КАСКО. Реально оформить кредит на автомобиль и после 18 лет, однако, придется переплачивать из-за повышенной процентной ставки.

Автокредитование в Сбербанке возможно с 21 года при условии, что у заемщика есть стаж 6 месяцев на текущем рабочем месте и общий стаж свыше 1 года.

В банке ВТБ достаточно будет подтвердить трехмесячный стаж на текущем рабочем месте и предоставить справки о доходах, но минимальный возраст для кредитования остается прежним – от 21 года.

Райффайзенбанк требует, чтобы заемщик в возрасте от 21 года имел стаж работы от 4 месяцев (от 1 месяца, если уже погасил кредит) и ежемесячный доход за вычетом налоговых выплат на уровне 10 000 - 15 000 рублей.

С 18 лет можно попробовать оформить кредит в Московском кредитном банке, здесь к заемщикам выдвигается одно основное требование - наличие стабильного источника для оплаты кредита. Студенты и работающие парни и девушки до 21 года могут рассчитывать на сумму до 4 000 000 рублей, однако, процентная ставка возрастет сразу до 27%.

Кредит Европа банк предлагает программу "Авторынок специальный плюс" для заемщиков от 18 лет, с его помощью можно приобрести легковой иностранный автомобиль в салоне или из частных рук. Максимальный срок кредита 5 лет, а сумма займа - не более 1 500 000 рублей. Можно воспользоваться другой программой ("Партнерский плюс") и выбрать новую машину.

Получить кредит в 18 лет в России возможно, но потребуется провести тщательный поиск банков, готовых сотрудничать с молодыми людьми, при этом необходимо соответствовать требованиям финансовой организации по платежеспособности. Следует брать во внимание, что кредиты гражданам до 21 года считаются дорогими из-за более высокой процентной ставки. Если есть возможность, экономисты рекомендуют обратиться в финансовую организацию в 21-22 года.