Обязательно ли КАСКО при автокредите: почему страховые компании настаивают на оформлении и можно ли отказаться от полиса?

Как известно, законодательство разделяет страхование на обязательное и добровольное. Если покупка полиса ОСАГО является обязательной для всех водителей, и управление транспортным средством (ТС) без него запрещено, то полис КАСКО относится к добровольному виду страхования.

Обязательно ли покупать полис КАСКО при оформлении автокредита

Несмотря на вышеизложенное, банки усердно навязывают покупку полиса, используя следующие механизмы:

1. Страховка - это обязательное условие для получения кредита.
2. Условия страхового договора определяет кредитная организация, клиент не принимает участия в выборе страховой программы.
3. Договор заключается со страховой компанией, выбранной банком.

Все вышеперечисленные пункты нарушают законодательные нормы. Так, п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" № 2300-1 запрещает обуславливать покупку одного товара (услуги) обязательным приобретением другого товара (услуги). А именно это и делает банк, выдвигая условие обязательной покупки полиса КАСКО для получения автокредита.

Кроме этого, кредитная организация нарушает нормы ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане свободны в заключении договора, и не допускается принудительное его оформление.

Таким образом, банк не вправе принуждать клиента к заключению страхового договора, так как КАСКО не является обязательным видом страхования. Но на практике за отказом клиента от покупки полиса следует отказ банка в оформлении кредита.

Стоит отметить, что кредитор вправе отказать заемщику (ст. 821 ГК РФ) даже без указания причины своего решения. При отказе клиентов от покупки полиса решение о выдаче кредита будет приниматься в индивидуальном порядке, при этом условия займа могут быть изменены.

Для чего навязывают оформление страховки

Продажа полиса КАСКО в виде дополнения к кредитному договору, в первую очередь, выгодна для кредитора. Страховка позволяет минимизировать возможные риски в течение срока выплаты кредита. Связано это с тем, что при оформлении кредита купленная машина становится залоговым имуществом, которое служит гарантией погашения задолженности.

Кредитор всячески старается защитить автомобиль от снижения его товарной стоимости, так как в случае неуплаты долга имущество будет продано, а денежные средства направлены на погашение кредита. Автомобиль с повреждениями не будет привлекательным объектом продажи, а, соответственно, банку не удастся в полной мере вернуть выданную в виде кредита сумму.

При заключении страхового договора КАСКО выгодоприобретателем выступает банк. Если автомобиль будет угнан или уничтожен, страховые выплаты получит финансовое учреждение и погасит за их счет текущую задолженность по кредиту.

Чем грозит заемщику отказ от КАСКО

Заемщик имеет полное право отказаться от покупки полиса КАСКО при оформлении автокредита, но чем он рискует в таком случае? Так, отказавшись от приобретения страховки, заемщик может столкнуться с такими неприятными последствиями:

• банк может потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента;
• увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту;
• повышение суммы первоначального взноса для снижения рисков;
• выдача займа на меньший срок;
• уменьшение общей суммы кредита.

Все вышеперечисленные меры банк предпринимает для того, чтобы защитить себя от повышенного риска невозврата долга, включая случаи угона и полной гибели автомобиля.

Можно ли отказаться от страховки в течение действия кредита

Лучше решить вопрос со страховкой еще до заключения кредитного договора. Если заемщик изначально решил оформлять кредит без каких-либо дополнительных финансовых продуктов, то среди банковских организаций необходимо выбирать ту, которая предоставляет возможность получения автокредита без покупки полиса КАСКО.

Если КАСКО было навязано заемщику, и то, что данный вид страховки не является обязательным, выяснилось уже после подписания договора, он вправе отказаться от полиса КАСКО.

Сразу после оформления договора

Работа страховых компаний в России регулируется Законом от 27.11.1992 г №4015-1, ГК РФ, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

В соответствии с последними изменениями в законодательстве отказ от договора добровольного страхования возможен в течение 14 календарных дней со дня его заключения, если в течение этого времени не наступил страховой случай (п. 1 Указания №3854-У).

В разных страховых компаниях может действовать различный срок для отказа от страховки. Согласно п. 2 Указания, страховщики могут устанавливать более длительный срок для расторжения страхового договора, чем указанный в п. 1 Указания. Если клиент отказывается от страховки до начала действия договора, то страховщик обязуется вернуть страховую премию в полном объеме.

На второй год выплаты кредита

Договор страхования КАСКО при оформлении автокредита, как правило, заключается минимум на 1 год с дальнейшей его пролонгацией. Так как автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения долга, то для снижения рисков от заемщика требуется оформление страховки на весь срок кредита.

Если заемщик решил сэкономить на полисе КАСКО и отказаться на второй год от оплаты страховки, ему следует тщательно изучить условия договора. Если даже банк позволяет заемщику не оформлять КАСКО, то, вероятнее всего, он предусмотрел ряд других условий, которые снизят риск невыплаты долга. Так, отказ от страховки может привести к увеличению ставки по кредиту.

Заемщику потребуется произвести расчет, чтобы понять, будет ли он иметь выгоду, отказавшись от полиса.

Третий год выплат

На третий и последующие годы выплаты кредита условия по оформлению полиса КАСКО на залоговый автомобиль будут такие же. Если ставка по кредиту увеличится незначительно, то, разумеется, для заемщика будет выгоднее отказаться от полиса при условии, что автомобиль не будет угнан или поврежден, так как ущерб ляжет на плечи автовладельца, а не страховой компании.

Как отказаться от КАСКО после оформления договора?

Если полис КАСКО был навязан страховой компанией, и договор уже подписан, для его расторжения заемщику потребуется выполнить указанные ниже действия, подготовив необходимые для отказа от страховки документы.

Перечень документов

Возврат страховки производится на основании письменного заявления страховщику. В документе должны быть указаны следующие сведения:

• наименование страховой компании, ее адрес, ФИО руководителя отделения;
• сведения о заявителя (ФИО и контактные данные);
• информация о кредитном договоре (номер, сумма кредита, срок действия);
• данные страхового договора (номер, дата заключения, условия расторжения);
• просьба о расторжении страхового договора с указанием причины;
• перечень документов, прилагаемых к заявлению;
• дата подачи обращения и подпись.

Образец заявления в страховую компанию можно посмотреть здесь.

Вместе с заявлением потребуется предоставить следующие документы:

• копию паспорта;
• копию договора;
• копию платежного документа об оплате страховой премии.

Вышеперечисленные документы подтверждают права страхователя.

Куда обращаться

Заявление в письменном виде и дополнительные документы для отказа от КАСКО подаются в страховую компанию.

Подать документы можно при личном визите в офис страховщика или почтовым отправлением. Во втором случае заявление и документы необходимо отправить заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Порядок действия для отказа от страховки

Отказ от страхового полиса происходит следующим образом:

1. Заемщик после оформления автокредита вместе с полисом КАСКО подает письменное заявление страховщику об отказе от страховки в установленный законодательством срок.
2. Страховщик уведомляет банк о расторжении страхового договора с конкретным клиентом.
3. Банк перезаключает (оформляет дополнительное соглашение) кредитный договор с перерасчетом ставок и изменением других обязательств.

Гораздо проще изначально подобрать необходимые условия кредитования, чем потом проходить процедуру отказа от страховки. Для этого заемщик может предложить кредитору дополнительные гарантии по кредиту (привлечение поручителя и пр.).