Как оформить договор страхования КАСКО: на что обратить внимание и каких ошибок нужно избегать при покупке полиса?

Договор между страхователем и страховщиком заключается в письменной форме. Предварительно стороны договариваются обо всех условиях страхования, которые в дальнейшем будут включены в документ. Перед подписанием соглашения следует тщательно изучить детали, чтобы в дальнейшем избежать конфликтных ситуаций и судебных разбирательств.

Какие пункты должен содержать договор?

В страховой договор вносится информация о сторонах сделки, страхуемом транспортном средстве, сроке действия соглашения, методах и механизмах страхования, а также других факторах.

Все условия, прописанные в договоре со страховщиком, можно разделить на два вида:

• существенные (обязательные);
• дополнительные.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) к существенным условиям, которые должны быть отражены в соглашении между страхователем и страховщиком, относятся:

1. Объект страхования - автомобиль, на который оформляется полис КАСКО. В документе указываются подробные сведения о ТС: марка, модель, год выпуска, цвет, регистрационный номер и ВИН-код кузова.
2. Полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязуется возместить страхователю полученный автомобилем ущерб.
3. Размер страховой суммы и лимиты ответственности.
4. Срок действия договора, включая дату, с которой он вступает в силу.

Дополнительные условия страховая компания, как правило, разрабатывает в виде Положения. В соглашении может быть указана ссылка на действующее Положение. В каждом отдельном случае стороны могут договориться о включении в договор различных дополнительных условий.

Такой подход используется для удобства составления документов, так как часто перечень дополнительных условий очень широкий и может занимать 10-20 страниц текста.

К дополнительным условиям страхования относятся:

1. Информация о наличии франшизы.
2. Тип выплат страховой суммы - агрегатные или неагрегатные.
3. Перечень дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком в рамках полиса КАСКО (услуги оценщика, вызов эвакуатора на место происшествия, вызов представителя страховой компании, консультация юриста и прочее).
4. Действующие ограничения по выплате возмещения в соответствии с условиями договора.
5. Основания для отказа в выплате.
6. Другие условия.

Законодательством не установлена конкретная форма соглашения, поэтому страховщики могут самостоятельно разрабатывать бланк документа. Как правило, в любом договоре присутствуют следующие пункты:

1. Предмет договора, его стороны и их обязательства;
2. Объект страхования.
3. Перечень основных рисков.
4. Размер компенсационных выплат.
5. Территория действия полиса.
6. Срок действия с указанием не только даты, но и времени.
7. Права и обязанности, а также ответственность обеих сторон.
8. Порядок разрешения споров.
9. Внесение изменений.
10. Реквизиты и подписи сторон.

Образец договора КАСКО можно скачать здесь. Со стороны страховщика в документе должна присутствовать не только подпись уполномоченного лица, но и печать организации.

На что обращать внимание при покупке страховки?

Перед подписанием соглашения необходимо проверить перечисленные в нем условия и только после этого подтверждать свое согласие подписью. Обратить внимание нужно на следующие аспекты:

1. Тип возмещения ущерба - денежные выплаты или ремонт на СТО. Если в договоре указано возмещение ущерба в виде ремонта, то в этом случае страховщик направит авто на СТО, с которым у него заключена договоренность.
2. Тип страхового покрытия - агрегатный или неагрегатный. В первом случае страховая сумма будет уменьшаться с каждым наступлением страхового случая, что может привести к тому, что, например, при полной гибели авто страхователь получит мизерную компенсацию.
3. Износ автомобиля. Некоторые компании за отдельную плату могут исключить это условие из договора. Если такой пункт имеется, необходимо обратить внимание на установленный размер износа.
4. Условия хранения ТС. При страховке авто от угона страховщик может выдвинуть требование по хранению ТС на охраняемой стоянке, в противном случае, автовладелец не сможет получить возмещение при наступлении страхового случая.
5. Срок начала действия договора. Как правило, полис начинает действовать с 00-00 следующего дня. Если произойдет страховой случай в день оформления страховки, то получить компенсацию не получится.
6. Тип франшизы. Если используется условная франшиза, то клиент оплачивает ремонт авто самостоятельно, если расходы не превышают установленную сумму. При безусловной франшизе автовладелец в любом случае оплачивает часть ремонта в установленном размере.
7. Выгодоприобретатель. Если страхуется кредитный автомобиль, то выгодоприобретателем может выступать не владелец авто, а банк.

От каких рисков защищает КАСКО?

Программа КАСКО чаще всего включает следующие риски:

• ущерб и полная гибель ТС;
• хищение;
• дополнительные страховые продукты (страховка от несчастного случая и прочее).

К риску «ущерб», как правило, относятся следующие страховые случаи:

• ДТП с количеством участников более одного;
• столкновение автомобиля с недвижимыми препятствиями (бордюр, столб, деревья);
• падение на ТС тяжелых или острых предметов;
• пожары, взрыв;
• чрезвычайные происшествия (наводнения, ураганы, землетрясения и прочее);
• умышленная порча авто третьими лицами.

Под хищением понимается риск кражи, грабежа и угона. Данные термины используются в соответствии с УК РФ.

Частые ошибки при заключении договора

При оформлении страхового полиса КАСКО чаще всего автовладельцы допускают следующие ошибки:

1. Покупка полиса по минимальной цене. Страхователь рискует купить поддельную страховку или оформить полис с большим числом исключений по страховым случаям.
2. Отсутствие лицензии у страховщика. При выборе страховой компании необходимо ознакомиться с ее лицензией на право заключения договоров добровольного страхования.
3. Выбор страховых случаев. Иногда формулировки в договоре могут вызвать разногласия, поэтому стоит попросить представителя страховой организации растолковать все пункты перед подписанием договора.
4. Оформление договора. Нужно обратить внимание на то, что подпись на документе может ставить не каждый сотрудник страховой компании, необходимо проверять доверенность. Печать должна быть только мокрой.
5. Ошибки в данных. Если в договор внесены некорректные сведения, документ может быть признан недействительным.
6. Квитанция об оплате полиса. Страхователю следует сохранять платежный документ об оплате услуг страховщика по оформлению полиса КАСКО.

Порядок действий для получения полиса

Процедура оформления страхового договора состоит из следующих этапов:

1. Выбор подходящего страховщика (ознакомление с правилами и тарифными программами).
2. Сбор необходимых документов.
3. Предоставление автомобиля в страховую компанию для осмотра оценщиком. В ходе осмотра будут сверены данные предоставленных документов с данными самого авто. Также будут зафиксированы имеющиеся до оформления полиса повреждения ТС.
4. Согласование условий страховки. Стороны определяют перечень рисков, тип оплаты и другие нюансы.
5. Оплата услуг и подписание документации.

Для оформления КАСКО автовладельцу потребуется предоставить следующие документы:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации ТС и паспорт ТС;
• диагностическая карта.

Кроме этого, страхователь предоставляет доверенность, если полис приобретает не владелец ТС.

Основания для расторжения договора КАСКО

Страховой договор может быть расторгнуть в силу закона, по согласованию сторон, а также по требованию одной из сторон. Основаниями для расторжения соглашения являются:

1. Отсутствие возможности наступления страхового случая в связи с обстоятельствами, которые не входят в перечень страховых рисков (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Например, произошла полная гибель авто не в результате страхового случая.
2. Отзыв лицензии у страховой компании. В таком случае договор прекращается в течение 45 дней с момента отзыва лицензии.
3. Взаимная договоренность страхователя и страховщика, оформленная в письменном виде (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
4. Требование страховщика, если страхователь не сообщил ему об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск (ст. 959 ГК РФ).
5. Требование страхователя на основании п. 3 ст. 450.1 ГК РФ и п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Кроме этого, каждая из сторон может потребовать расторжения соглашения, если будут нарушены условия договора одной из сторон, а также если произойдет существенное изменение обстоятельств, которые были на момент подписания документа (ст. 451 ГК РФ).