Отказ выплат по страхованию КАСКО: почему не платят страховые компании? Причины, решение проблемы

Полис КАСКО - не гарантия 100%-ной выплаты в случае повреждения авто. Владелец полиса может столкнуться с отказом в получении выплаты. Причины отказа в получении выплаты не всегда связаны с некорректными действиями водителя и происходят в связи с нарушением условий договора страхования.

Правомерные причины отказа

Случаи, по которым страховая компания имеет право не возмещать средства за причиненный авто ущерб:

1. Срок действия полиса истек до момента ДТП. КАСКО - срочный договор. При отказе от продления клиент не может рассчитывать на компенсацию по истечении срока действия страховки.
2. Владелец полиса - виновник ДТП с грубыми нарушениями правил дорожного движения. Алкогольная или наркотическая интоксикация, проезд по сплошной разметке - причины, по которым страховщик не удовлетворяет компенсационные требования водителя.
3. Техническая неисправность транспортного средства. Проблемы, связанные с состоянием авто - частые причины нарушения ПДД на дорогах и причина отказа в выплате страховой компании.
4. Несоблюдение последовательности действий при возникновении страхового случая, прописанной в договоре. Если владелец полиса не сообщил в страховую сразу после нанесения ущерба авто, это расценивается как нарушение условий договора страхования КАСКО. Обязанности страхователя прописаны в ст. 961 Гражданского кодекса РФ.
5. Владелец ТС сделал частичный или полный ремонт за счет собственных средств. До решения страховщика не рекомендуется предпринимать действий, связанных с восстановлением технического состояния авто или его внешнего вида.
6. Отказ от фиксации ДТП. Выплата возможна только по нарушениям, которые отражены в протоколе сотрудников ГАИ или Европротоколе.
7. Договоренность с участником ДТП. Страховая компания расценивает как обман попытку договориться с другим участником аварии и одновременно обратиться за компенсацией по полису КАСКО.
8. Отсутствие причины повреждения ТС в договоре страхования. При оформлении полиса водители стремятся максимально сэкономить на стоимости услуги, забывая о рисках для авто. Франшиза с частичным включением страховых рисков снижает стоимость КАСКО и является причиной отказа в полной выплате страховки.
9. Умышленное причинение ущерба автомобилю. В ст. 963 Гражданского кодекса РФ указано, что страховщик освобождается от обязательств по выплате, если выгодоприобретатель способствовал наступлению страхового случая.
10. Согласно ст. 964 ГК РФ, последствия ядерного взрыва, военных действий и деятельности правоохранительных органов, повлекшие за собой неисправность авто - не причины страховых выплат.

Полисы КАСКО отличаются застрахованными рисками и условиями оформления (стоимость, процент выплат, способы оплаты). Оформляя КАСКО, рекомендуется обратить внимание на трактовки формулировок по рискам. Они - причина отказов у водителей, которые не вчитывались в условия договора страхования. Причины, по которым страховщик не обязан платить, прописаны в полисе.

Неправомерные причины отказа

Безосновательные отказы по КАСКО отражены в следующих случаях:

1. Отсутствие договора страхования. Оплата полиса подтверждает факт заключения договора, а копия хранится в офисе страховщика. е-КАСКО (электронный полис) не требует распечатки документа.
2. Владелец авто не предоставил талон о прохождении техосмотра. Если автомобиль исправен, страховая компания не имеет права требовать наличие ТО в момент сообщения о ДТП или причиненном ущербе по другой причине.
3. Отказ от обращения к сотрудникам ДТП. Ущерб авто не всегда связан с аварией или происшествием на дороге. Царапины в процессе мойки авто или ремонта (например, по вине другого лица) реже, но происходят. Если потерпевший обратился в страховую сразу после обнаружения дефекта, отказ неправомерный.
4. Отсутствие документа о приостановлении административного или уголовного производства. В случае угона, хищения ТС или причинения вреда третьими лицами водитель, кроме страховщика, обращается за фиксацией акта к сотрудникам правоохранительных служб. Страховая компания не выплачивает компенсацию по КАСКО, если происшествие расследуется. Но клиент не обязан предоставлять документ о прекращении дела, если иное не прописано в договоре страхования.
5. Некорректно составленное заявление на возмещение по КАСКО. Страховая компания обязана принять обращение за возмещением ущерба, даже если клиент неграмотно или неточно выразил желание получить средства для ремонта автомобиля.

Что делать, если страховая не платит по КАСКО?

Причины, по которым страховые компании отказывают по КАСКО индивидуальны. Если выгодоприобретатель сомневается в законности удовлетворить его требования по полису КАСКО, рекомендуется обратиться в страховую компанию для решения споров. При повторном отказе удовлетворить требование в выплате следует подать иск в суд.

Действия выгодоприобретателя при первичном отказе страховой возместить ущерб по КАСКО:

1. Выявление причины отказа. Основания, по которым страховщик имеет право не платить по договору, указаны в статьях 963 и 964 Гражданского кодекса РФ. Иные причины отказа по КАСКО - незаконные.
2. Составление досудебной претензии. В документе следует указать: кому направляется претензия (название страховой фирмы и имя директора), суть обращения (требование удовлетворить в выплате по полису КАСКО), подробное описание события, повлекшего за собой ущерб ТС, неправомерность отказа (с отсылками на ГК РФ), подпись владельца полиса с расшифровкой и дату составления документа. К претензии прикладываются копии полиса, справки об отказе, документов с ДТП, документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.
3. Обращение к страховщику с документами для повторного рассмотрения вопроса.

Если отказ связан с частичным удовлетворением требований (например, заниженной суммой выплат), к претензии прикладывается копия результатов независимой экспертизы о фактически причиненном ущербе автомобилю и требуемой сумме ремонта.

Судебная практика по делам КАСКО

При повторном отказе получить возмещение по КАСКО выгодоприобретатель должен составить иск в суд или обратиться в организацию, которая будет представлять его интересы в судебном порядке. Представление интересов в суде осуществляет лицо, у которого должна быть нотариальная доверенность от потерпевшего.

Судебная практика по КАСКО показывает, что страховые компании не всегда обоснованно отказывают в выплатах. Аргументы, приводимые страховщиками в качестве причин отказа, не всегда соответствуют основаниями статей 963 и 964 Гражданского кодекса РФ. Исключение - нестраховые случаи, прописанные в договоре. При соответствии причины повреждения ТС одному из пунктов полиса страховая компания выиграет дело в суде.

Чтобы иск выгодоприобретателя удовлетворили, рекомендуется:

1. Ознакомиться с условиями полиса КАСКО. Условия договора не должны противоречить требованиям потерпевшего.
2. Составить юридически обоснованную претензию - иск. Рекомендуется обратиться к адвокатам, они помогут в составлении документа и сборе справок в течение 1-2 недель.
3. Предъявить все документы, подробно изложить обстоятельства причинения ущерба ТС и обосновать требования.

При обращении в суд по делу о возмещении ущерба истец освобождается от уплаты госпошлины, согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 29.07.2018 года) "О защите прав потребителей"). Условие действует на претензии до 1 млн рублей.