Что такое утрата товарной стоимости автомобиля по КАСКО и как взыскать выплаты со страховщика?

Страхователю для защиты своих интересов и получения денежных средств необходимо четко понимать, при каких условиях возможны выплаты, как определить их размер и куда обращаться.

Что такое утрата товарной стоимости (УТС) авто по договору КАСКО

Аббревиатура "УТС" расшифровывается как утрата товарной стоимости. Рыночная стоимость автомобиля снижается из-за ухудшения его внешнего вида и изменения эксплуатационных характеристик, а также сокращения срока службы. Приводит к этому, как правило, участие в ДТП, но могут быть и другие причины.

Основными признаками УТС автомобиля являются:

• снижение стоимости транспортного средства (ТС) по сравнению с аналогичными моделями на рынке;
• ухудшение технических и эксплуатационных характеристик авто, а также его внешнего вида;
• причиной ухудшения послужила авария и ремонт, в котором возникла необходимость после нее;
• ремонтные работы не позволяют восстановить прежнюю товарную стоимость машины.

Некоторые страховщики утверждают, что УТС никаким образом не относится к ущербу, полученному в результате ДТП, а поэтому денежная компенсация по такому пункту договора КАСКО не предусмотрена.

Однако подтверждением того, что утрата товарной стоимости в полной мере считается ущербом, полученным в результате ДТП, является Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 г. №2. Хотя в нем были даны разъяснения по вопросам применения законодательства об ОСАГО, но определение УТС и приравнивание ее к ущербу относится и к договорам КАСКО.

Утрата товарной стоимости по КАСКО - это ущерб, который страховая компания обязана возместить в соответствии с условиями договора. ЦБ РФ даже разработал специальную методику расчета размера компенсации, которой должны руководствоваться страховые компании.

Когда можно получить возмещение от страховщика

Хотя водители и вправе требовать компенсацию от страховщика за утрату товарной стоимости их транспортного средства, однако, возможно это не всегда.

Компенсация УТС по полису КАСКО практикуется в следующих случаях:

• автомобиль был поврежден в результате ДТП или при других обстоятельствах (погодные условия, падение на авто предметов, пожар и прочие);
• срок эксплуатации ТС, произведенного за границей, не должен превышать 5 лет;
• автомобиль, выпущенный отечественным производителем, не должен быть старше 3 лет;
• отечественное авто должно быть изношено не более, чем на 35%, а иномарка - на 40%;
• ограничение по пробегу для машины иностранного производства составляет 100 тыс. км, а для отечественной - 50 тыс. км.;
• отсутствует необходимость в проведении ремонта первой степени сложности;
• ущерб, полученный ТС, нельзя отнести к страховому случаю;
• был испорчен внешний вид автомобиля, и нанесен определенный ущерб в результате проведения ремонтных работ (несовпадение цвета при окраске деталей авто, нарушение заводской сборки и т. д.).

В большинстве случаев страховые компании стараются всячески уйти от компенсации утраты стоимости автомобилем, поэтому чаще всего самым важным основанием для произведения страховщиком выплаты является судебное постановление.

Методики расчета размера выплат

При расчете компенсационных выплат есть ряд определенных нюансов:

• размер возмещения будет зависеть от количества поврежденных деталей автомобиля и элементов кузова, подлежащих восстановлению и окрашиванию;
• сумма выплат рассчитывается на основании средней рыночной стоимости авто, то есть чем дороже машина, тем большую компенсацию может получить автовладелец;
• существует несколько методик расчета компенсации по УТС, но выбор остается за страховщиком.

Выделяют такие методики:

• методика Минюста РФ - официальное исследование, зарегистрированное в министерстве Юстиций, судебные эксперты часто обращают внимание именно на нее;
• методика руководящего документа (РД) - применяется крайне редко;
• методика Хальбгевакса - один из наиболее распространенных и простых методов.

С помощью методики Хальбгевакса можно самостоятельно произвести расчет компенсации. Для этого потребуется специальная таблица и формула:

УТС = (К / 100) * (ЦР + СО), где:

• К - это коэффициент, значение которого получено из таблицы Хальбгевакса;
• ЦР - рыночная стоимость автомобиля на момент проведения ремонтных работ;
• СО - общая стоимость ремонта.

Посмотреть таблицу Хальбгевакса для определения максимальной величины УТС можно здесь.

При заключении страхового договора между сторонами в документе указывается вид методики, который будет использоваться для расчета компенсации в случае повреждения ТС.

Калькулятор онлайн

Проще всего обычному автолюбителю произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора. Для этого не потребуется производить сложные расчеты с помощью формул, а достаточно только заполнить несколько полей. В калькуляторе необходимо указать наименования ремонтных работ в соответствии с актом-осмотром независимого эксперта или заказом-нарядом из автосервиса. Также необходимо будет указать стоимость ТС, после чего произвести расчет. В результате калькулятор укажет размер УТС.

Как получить компенсацию УТС

Чтобы получить компенсацию от страховой компании за утрату товарной стоимости застрахованного автомобиля, его владельцу потребуется:

• зафиксировать происшествие, вследствие которого автомобиль получил ущерб, и, соответственно, его рыночная стоимость автоматически уменьшилась;
• написать и подать заявление страховщику с требованием выплатить компенсацию;
• предоставить автомобиль для проведения оценочной экспертизы;
• обратиться к независимым экспертам для проведения оценки повреждений и УТС в случае, если результаты страховщика не удовлетворяют автовладельца;
• получить компенсационные выплаты за утерю товарной стоимости автомобиля, а в случае отказа обратиться в суд с исковым заявлением.

Автовладелец может подать заявление в любой филиал страховой компании, у которой был куплен полис КАСКО. Заявление составляется в свободной письменной форме. Документ должен содержать следующие сведения:

• детальное описание страхового события;
• причины, по которым автомобиль потерял товарную стоимость;
• данные страхователя (ФИО, адрес, контактный номер телефона);
• сведения о полисе КАСКО (серия и номер, срок действия);
• перечень прилагаемых документов;
• дата и подпись.

Образец заявления можно скачать по ссылке. Заявление составляется в двух экземплярах, один из которых с отметкой страховщика о регистрации заявления остается у владельца авто.

Вместе с заявлением владелец застрахованного авто предоставляет копии таких документов:

• паспорт;
• полис КАСКО;
• водительское удостоверение и документы на авто (СТС и ПТС).

Также заявителю необходимо предоставить страховщику все документы, обосновывающие требование компенсации (справка из ГИБДД, акт о противоправных действиях третьих лиц и прочее).

После этого страховщик может:

• выплатить заявителю полную компенсацию за УТС;
• частично удовлетворить требование в выплате;
• направить заявителю отказ.

В последних двух случаях владелец авто может обжаловать такое решение страховой компании в судебном порядке. Перед подачей иска автовладелец должен пройти этап досудебного урегулирования и направить страховщику досудебную претензию.

В документе заявителю необходимо еще раз выразить свои требования и оставить за собой право обращения в суд, если они не будут выполнены. Если претензия не принесла результата, то следующим и решающим шагом будет подача искового заявления в суд.

Возмещение УТС по КАСКО при проведении ремонтных работ

При покупке полиса КАСКО стороны могут договориться о различных условиях договора, включая и тип возмещения ущерба. Но может ли страхователь претендовать на выплату компенсации за УТС, если в договоре обозначено, что при наступлении страхового случая будет производиться ремонт пострадавшего авто?

В этом случае получить денежные средства будет сложнее, но все-таки автовладелец вправе обратиться за компенсацией после проведения следующих ремонтных работ:

• восстановление геометрии кузова при наличии сильных повреждений автомобиля;
• полная или частичная замена несъемных элементов ТС;
• восстановительные работы различных частей кузова;
• полное или частичное окрашивание элементов кузова, включая детали из пластика (спойлеры, бампер, корпус зеркала и прочее);
• полная разборка салона автомобиля с нарушением заводской целостности.

Все вышеперечисленные работы могут существенно снизить стоимость автомобиля, а поэтому его владелец вправе требовать компенсацию от страховщика.