ОСАГО и КАСКО на автомобиль: что представляет собой каждый из видов страхования и какая между ними разница?

Запрет на управление транспортным средством без действующего полиса ОСАГО установлен на законодательном уровне. Этот вид страхования является обязательным для всех автовладельцев.

Что такое полис ОСАГО и зачем он нужен

ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами в случае наступления страхового события. Страховым случаем является ДТП.

Так, полис ОСАГО позволяет избавить виновника аварии от материальных трат, связанных с причинением ущерба имуществу и здоровью пострадавшей в ДТП стороне. Действие страховки заключается в следующем:

  1. Если по вине застрахованного лица произошла авария, то страховая компания виновной стороны возместит ущерб, нанесенный пострадавшему участнику, включая повреждение имущества и вред здоровью. Ущерб, который получил сам виновник, компенсации не подлежит, ремонт автомобиля производится за свой счет.
  2. Если ДТП произошло по вине обоих водителей, то страховые компании должны будут возместить ущерб двум участникам. Как правило, размер компенсации делится пополам. Если ситуация спорная, то вопрос решается в судебном порядке, и компенсация производится в соотношении, которое определил суд.

Регулирует страхование ОСАГО Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Именно в нем определена максимальная сумма компенсации по полису. Если ущерб нанесен имуществу, то выплаты пострадавшему участнику не могут превышать 400 тыс. руб., а если вред нанесен жизни и здоровью, то максимальный размер компенсации не может быть больше 500 тыс. руб.

При различных ДТП характер повреждений может быть разный, а также участниками могут быть авто разной ценовой категорией. Не всегда страховая сумма по полису ОСАГО покрывает весь ущерб. Если страховщик не может в полной мере в пределах лимита компенсировать ущерб, то пострадавший участник может требовать выплаты с виновника происшествия.

Также существует ДСАГО - это дополнительная страховка к полису ОСАГО, которая позволяет увеличить размер страховой суммы. Принцип действия такой же, как и у обязательного полиса ОСАГО, но оформляется она добровольно и работает только при наличии действующей страховки ОСАГО. Страхователь самостоятельно определяет лимит ответственности, от чего будет зависеть стоимость страховки.

Для чего нужна страховка КАСКО

Полис КАСКО автовладельцы оформляют не очень часто в основном из-за высокой стоимости страховки. Ее цена может в разы превышать стоимость полиса ОСАГО. Кроме того, оформить такую страховку можно далеко не на каждую машину. Как правило, страховые компании не оформляют КАСКО на автомобили старше 8-10 лет, а таких на вторичном рынке довольно много.

КАСКО относится к добровольному автострахованию. Полис защищает не ответственность застрахованного лица, а само имущество - автомобиль. То есть если произойдет ДТП и у виновника будет полис КАСКО, то страховая компания, оформившая этот полис, возместит ущерб, полученный виновной стороной.

Данный вид страхования компенсирует не только ущерб, полученный в результате аварии, но и повреждения, которые автомобиль получил по вине самого автовладельца или в результате стихийного бедствия. Также к страховому случаю относится и угон автомобиля.

Полный перечень рисков указывается в страховом договоре по согласованию между страховщиком и страхователем.

Отличия КАСКО от ОСАГО

Основные отличия между КАСКО и ОСАГО можно увидеть из определений этих двух видов страхования. Так, под КАСКО подразумевается страхование автомобиля от любого вида ущерба, включая погодные катаклизмы и угон транспортного средства. При ДТП страховая компания осуществляет выплаты в любом случае, даже если застрахованное лицо является виновником аварии.

ОСАГО имеет очень узкий перечень страховых рисков. Полис страхует только гражданскую ответственность перед третьими лицами. То есть пострадавшая сторона при ДТП получает компенсацию по страховке.

Основные отличия между этими двумя видами страхования собраны в таблице ниже.

ОСАГО КАСКО
Обязательный вид страхования Добровольный вид страхования
Защищает имущество и здоровье третьих лиц (пострадавших) Страхует от широкого перечня рисков
Лимит выплат по ОСАГО установлен законодательством Лимит устанавливается по согласованию между сторонами договора
Стоимость полиса регулируется государством, у всех страховщиков одинаковая Цена полиса устанавливается страховой компанией, у разных организаций может отличаться

Стоимость страховки

Стоимость полиса КАСКО всегда превышает стоимость ОСАГО, но это вполне справедливо, так как и перечень рисков значительно больше. В каждом случае цена полиса формируется на основании различных критериев.

Только в случае с ОСАГО все они установлены на законодательном уровне, и цена полиса в разных страховых компаниях будет всегда одинаковой. А КАСКО законодательством в такой степени не регулируется, поэтому страховые компании на свое усмотрение ведут ценовую политику.

Из чего складывается цена полиса ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается с помощью применения базовых тарифов и дополнительных коэффициентов.

Так, цена ОСАГО формируется на основании следующих критериев:

  • мощность двигателя страхуемого транспортного средства;
  • место регистрации автомобиля;
  • водительский стаж лиц, вписанных в страховой полис;
  • наличие ДТП в истории вождения, виновником которых было застрахованное лицо;
  • количество водителей, которые допускаются к управлению автомобилем;
  • срок действия полиса.
Все вышеперечисленные критерии при расчете стоимости ОСАГО учитываются в виде соответствующих коэффициентов, которые могут изменить итоговую стоимость полиса в большую или меньшую сторону. Так, страховка на менее мощную машину, которой по договору будет управлять опытный водитель, не участвовавший в ДТП, будет значительно дешевле полиса, купленного молодым водителем с маленьким стажем.

Цена полиса на один и тот же автомобиль может с каждым годом уменьшаться за счет коэффициента бонус-малус, если водитель не будет участвовать в ДТП в роли виновника. Скидка за каждый год безаварийной езды составит 5%. Максимально можно заработать скидку в 50% от стоимости страховки.

Что влияет на стоимость КАСКО

Единой тарифной сетки для полисов КАСКО не существует, так как его покупка не является обязательной.

Цена на страховку нефиксированная и зависит от ряда факторов. Их можно разделить на два вида: неизменные и переменные.

К неизменным относятся:

  1. Возраст водителя. Страховка обойдется дешевле тем, кто не относится к лицам в возрасте до 22 лет и после 65 лет.
  2. Водительский стаж. Чем опытнее водитель, тем дешевле будет полис.
  3. Наличие опции "мультидрайв". К управлению транспортным средством допускается неограниченное количество лиц.

К переменным факторам относятся:

  1. Марка автомобиля. На более угоняемые модели страховка будет стоить дороже.
  2. Возраст ТС. Чем старше авто, тем дороже его застраховать.
  3. Стоимость авто. Для машин с пробегом за основу берется средняя рыночная стоимость.
  4. Автосервис, где будет производится ремонт авто, если страхователь выбирает в качестве компенсации восстановительные работы.
  5. Наличие системы сигнализации на авто. Чем лучше машина защищена от угона, тем ниже будет стоимость полиса.
  6. Договор с франшизой. Наличие франшизы может уменьшить стоимость полиса на 5-30%.
  7. Местонахождение страховщика. Как правило, покупка страховки в крупном городе всегда обходится дороже, чем в небольшом городе в регионе.
  8. Тип выплат по договору. Могут быть агрегатные (уменьшаемые) и неагрегатные (неуменьшаемые). В первом случае при каждом страховом событии размер выплат будет уменьшаться, а поэтому и стоимость такого полиса меньше, чем с неагрегатным типом выплат.
  9. Дополнительные условия от страховщика. Многие страховые компании предлагают различные скидки своим клиентам, которые могут уменьшить стоимость полиса.

Являются ли полисы взаимозаменяемыми

Страхование ОСАГО и КАСКО имеет разные цели. Как уже было сказано ранее, по полису ОСАГО страхуется только ответственность водителя, указанного в договоре, в соответствии с которым компенсацию страховщик выплачивает пострадавшей в ДТП стороне. Полис КАСКО же позволяет застраховать автомобиль от ущерба, полученного при различных обстоятельствах. Он не является обязательным в отличие от ОСАГО.

Соответственно, эти два вида полиса страхуют от разных рисков, поэтому не могут считаться взаимозаменяемыми.

Поделиться:
6 Комментариев
  • Александр Мисюков says:

    Вот есть ОСАГО, КАСКО, ДСАГО, а было бы неплохо, если бы придумали какой-то вариант, который бы объединил ОСАГО и, например, частично КАСКО, но при этом был бы доступнее по цене, чем покупка двух полисов. И можно было бы по максимуму застраховать авто по адекватной цене. Думаю, автолюбители со мной согласятся.

  • Ирина says:

    Уважаемые автолюбители, подскажите, а предусматривается какая-то скидка на полис КАСКО, если, например, за год пользования страховкой не было никаких аварий и обращений за выплатами?

    • Фролов Сергей says:

      Ирина, в каждой страховой свои правила, но насколько я знаю, некоторые страховщики делают скидку тем, у кого высокий коэффициент КБМ по полису ОСАГО, то есть много лет безаварийной езды. А еще некоторые снижают стоимость, если ОСАГО и КАСКО оформляется у одного и того же страховщика.

  • Анна says:

    На мой взгляд, очень несправедливо, что на законодательном уровне никак не регулируется вопрос стоимости полиса КАСКО. Страховые компании, что хотят, то и делают с ценами. Поменяла машину, авто всего 2 года, хотела купить полис КАСКО. Начала ходить по страховым и поняла, что цены нереальные и нигде никаких требований к стоимости в законах не прописано. Страховщики все делают, как им вздумается.

  • Мария says:

    Всем здравствуйте! Подскажите, если покупать автомобиль в кредит, можно ли как-то обойтись без покупки полиса КАСКО? Узнавали в разных банках все говорят, что обязательно. Правда ли это или просто хотят навязать страховку?

    • Вячеслав says:

      Мария, если авто в кредите, то полис КАСКО обязателен, у вас не получится обойти это требование. Пока вы платите кредит машина находится в собственности у банка. Страхуя его по полису КАСКО, банк снижает для себя риск того, что если вы разобьете автомобиль и перестанете платить кредит, они смогут его за счет страховой компании отремонтировать и продать.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.