Досрочное расторжение договора ОСАГО: как оформить, в каких случаях можно получить возмещение остатка?

Необходимость расторгнуть договор страхования ОСАГО у автолюбителя может возникнуть по разным причинам.

Когда возможно расторжение договора

Законодательство четко дает понять, какие случаи правомерны для досрочного расторжения договора ОСАГО, и какова сумма для получения неизрасходованных по нему средств (пункт №1.13 Приложения 1 к Положению Банка России №431-П от 19.09.2014):

• смерть страхователя или собственника автомобиля;
• ликвидация юридического лица, если оно является страхователем;
• полная гибель застрахованного транспортного средства;
• угон автомобиля;
• отзыв лицензии или банкротство страховщика;
• замена собственника застрахованного автомобиля (продажа, передача в дар и т. д.).

Во всех остальных случаях автолюбитель может расторгнуть договор страхования, но не может претендовать на выплаты остатка за неиспользованные дни договора.

Сумма к возврату при расторжении договора

Страховые компании при досрочном расторжении договора возвращают сумму, пропорциональную неиспользованным по страховке дням за минусом 23% от первоначальной стоимости страховки. То есть если договор был заключен на год, стоил 5000 рублей и был расторгнут через 26 дней, то расчет производится так:

• 5000 / 365 = 13,7 – стоимость одного дня по договору;
• 13,7 * 26 = 356,2 – стоимость за 26 прошедших дней;
• 5000 – 356,2 = 4643,8 – оставшаяся сумма;
• 1150 – 23% удержания;
• 4643,8 – 1150 = 3493,8 – сумма к выдаче страхователю.

За что же удерживаются 23%? Страховщики в соответствии со своей внутренней политикой считают, что 77% цены по договору – это сумма, которая идет на последующие выплаты, 20% — это расходы страховой компании на ведение договора (бланки, заработная плата сотрудникам и т. д.), 3% - отчисление в РСА. Соответственно, 23% — это та сумма, которую страховщик потратит в любом случае, сколько бы действие договора ни продлилось.

Однако следует помнить о том, что о правомерности удержаний этих средств не утихают споры среди клиентов страховых компаний и даже в профессиональном сообществе.

В соответствии с пунктом №1.16 Приложения 1 к Положению Банка России №431-П от 19.09.2014 неиспользованная премия возвращается:

• собственнику автомобиля по умолчанию;
• страхователю, если на него оформлена соответствующая доверенность;
• наследникам в случае смерти собственника.

Стоит помнить, что желание некоторых страховых компаний удержать дополнительные суммы за то, что по договору были произведены страховые выплаты, незаконно.

Порядок досрочного расторжения ОСАГО

Для того чтобы расторгнуть договор ОСАГО, следует обратиться в свою страховую компанию.

Следует помнить, что при продаже автомобиля сумма неизрасходованных средств будет рассчитывать не с даты договора купли-продажи, а с момента написания заявления на расторжение договора в СК. В случае когда произошла гибель ТС или смерть собственника автомобиля, сумма будет рассчитываться от этих дат (пункт №1.16 Приложения 1 к Положению Банка России №431-П от 19.09.2014).

При обращении в страховую компанию следует иметь при себе следующие документы:

• копии паспорта и водительских прав;
• полис ОСАГО;
• ПТС;
• банковские реквизиты, куда должны поступить средства;
• документы, подтверждающие причину досрочного расторжения договора (свидетельство о смерти, договор купли-продажи, справка об утилизации и т.д.)