Федеральный закон об обязательном страховании автогражданской ответственности №40-ФЗ: основные понятия и структура НПА

Страхование ответственности водителя на дорогах носит нормативный характер во многих странах мира. С 2002 года Российская Федерация также закрепила в нормативно-правовой базе понятие обязательного страхования автогражданской ответственности. Именно в этом году, 25 апреля принят федеральный закон под номером 40 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Структура и содержание федерального закона

С момента принятия закон претерпел ряд изменений. Порядок оформления страхового полиса, взаимодействия сторон договора совершенствуется и становится более удобным.

Основной целью документа, согласно преамбуле, является защита прав граждан, потерпевших в результате ДТП.

Правовой акт достаточно емок: состоит из 34 статей, объединенных в 6 глав. В них освещены все тонкости обязательной страховки от общих понятий до контроля за исполнением обязанности страхования.

Общие положения: понятия и принципы законодательства

В главе даны определения основных терминов, используемых в рамках законодательства о страховании. В частности, разъяснено:

• кто является основными лицами при страховании "автогражданки". Отличия владельца транспортного средства от водителя. Если первый - это собственник или гражданин, владеющий автомобилем на любом законном основании, то второй - это лицо, просто управляющее авто. Кроме того, указано, что если гражданин управляет транспортом по трудовому или служебному договору, то он не относится к категории владельцев. Помимо этого, объясняется, что страхователь - это владелец авто, заключающий договор, а страховщик - страховая компания.
• понятия, определяющие процессы в рамках законодательства. Указано, что такое договор ОСАГО: документ, предусматривающий страхование рисков наступления автогражданской ответственности. Страховой случай - ответственность страхователя, при которой он является виновником ДТП и несет обязанность по возмещению ущерба и вреда потерпевшему. Дано определение страховым тарифам: совокупность базовых ставок и коэффициентов, утвержденных законодателем, в соответствии с которыми происходит формирование стоимости оказания услуги.

Помимо определений, общие положения указывают, что законодательство, кроме настоящего НПА, основывается на Гражданском Кодексе, нормах права международного значения (которые являются первоочередными), иных ФЗ и НПА.

Наконец, определены принципы ОСАГО:

• гарантированность выплат потерпевшим в рамках максимально определенных сумм;
• всеобщая обязанность по оформлению страховки;
• невозможность эксплуатации транспорта без полиса ОСАГО;
• формирование заинтересованности водителей в соблюдении правил дорожного движения.

Условия и порядок обязательного страхования: все механизмы работы НПА

Эта глава ФЗ-40 - основная и наиболее объемная, в которой прописаны правила оформления договоров и принципы реализации прав потерпевших.

Здесь закреплена обязанность по заключению договора страхования до регистрации автомобиля, но не позднее, чем через 10 дней с даты начала владения ТС. С 1 июня 2019 года в силу вступает редакция ФЗ, согласно которой, собственник обязан оформить страховку до начала действий, направленных на регистрацию автомобиля, то есть до даты подачи соответствующего заявления в ГИБДД.

Впрочем, существуют категории транспорта, для которых обязанность страхования не установлена. Они перечислены в ч. 3 ст. 4 40-ФЗ. К ним относятся:

• транспорт с максимально возможной скоростью движения в 20 км/ч, например, велосипед;
• военный транспорт;
• средства передвижения без колес, имеющие ход на гусеницах или полозьях;
• транспорт, зарегистрированный за границей, для которого оформлена страховка по международным стандартам.

Предусмотрено, что владельцы транспорта, пренебрегающие страхованием, несут ответственность, установленную законодательством РФ (по нормам КоАП РФ), а также выплачивают сумму ущерба и вреда, предусмотренную законом об ОСАГО, из собственных средств.

Правовой акт определяет, что непосредственные правила страховки устанавливаются отдельным документом. В действующем законодательстве - положением Центробанка РФ от 19.09.2014 № 431-П.

Статья 6 определяет, что страховым риском является наступление автогражданской ответственности при причинении вреда имуществу, жизни или здоровью третьим лицам. Определены ситуации, не относящиеся к области действия настоящего ФЗ, но регулируемые иными НПА, например:

• нанесение морального вреда,
• вред жизни и здоровью сотрудников при исполнении ими должностных обязанностей,
• вред жизни и здоровью пассажиров, перевозимых перевозчиком.

По полису ОСАГО установлены максимально возможные компенсационные суммы:

• не более 400 тыс. руб. при возмещении вреда имуществу,
• не более 500 тыс. руб. при возмещении вреда жизни и здоровью.

Прописана обязательная законодательно регулируемая процедура формирования страховых премий компаниям. В статье 9 приведены классификации базовых ставок и коэффициентов, применяемых при определении стоимости полиса.

Законодатель оговаривает, что срок действия договора по умолчанию не может быть менее года. Исключение сделано для автомобилей, зарегистрированных на территории иных государств и для транспорта, следующего транзитом к месту регистрации или техосмотра.

Впрочем, если страхователь решит расторгнуть договор ранее одного года, часть премии возвращается после перерасчета.

Статья 11 устанавливает алгоритм действий участников при наступлении страхового случая, в частности, обязанность виновника сообщить сведения о договоре и компании. В свою очередь, потерпевший при решении воспользоваться выплатой должен уведомить о намерении страховщика, предоставив подтверждающие ДТП документы.

Введением в действие статьи 11.1 законодатель упростил процедуру оформления небольших по тяжести происшествий.

Для ДТП, совершенных после 01.06.2018, предусмотрена возможность оформления так называемого Европротокола без участия сотрудника полиции. Особенности проведения процедуры, а также ограничения, связанные с ней, определены в той же статье.

В следующей статье 12 досконально описан порядок предоставления выплаты потерпевшей стороне, описаны правила подачи документов на выплату и регламентированные сроки, а именно 20 календарных дней (за исключением праздничных и нерабочих) для выплаты или выдачи направления на ремонт.

Для определения причин возникновения вреда транспорту оставлена возможность проведения независимой технической экспертизы. Требования к процедуре прописаны в статье 12.1 40-ФЗ.

Права страховых компаний защищены введением возможности регрессного требования к виновному в ДТП лицу. Перечень ситуаций, в которых компания вправе затребовать от страхователя возврата выплаченной пострадавшему суммы, указан в статье 14 закона.

С 2007 года действует возможность получения потерпевшим прямой выплаты по страховому случаю. Это значит, что лицо вправе обратиться за компенсацией в собственную страховую компанию. Страховщик виновника ДТП впоследствии возмещает коллегам понесенные расходы.

Статья 15 описывает порядок заключения договора ОСАГО. Полис выдаётся владельцу ТС с указанием лиц, допущенных им к управлению. Эта же норма содержит список необходимых документов для совершения сделки. Закон предусматривает право страхователя выбрать СТО из предложенных страховщиком для проведения ремонтных работ.

Установлена возможность выдачи полиса в виде электронного документа без необходимости посещения офиса компании.

Не секрет, что споры по размеру страховой выплаты остаются нередким событием. Нормативный акт определяет особую процедуру решения конфликта. Согласно статье 16.1, потерпевший обязан до подачи иска в суд направить в адрес страховой письменную претензию, а вторая сторона, в свою очередь, должна ответить.

В соответствии со статьей 17 инвалиды имеют право на получение компенсации в размере 50% от премии страховщику.

Понятие компенсационных выплат

Глава третья посвящена вопросам получения компенсационных выплат. Речь идёт о ситуациях, когда страховщик не может выполнить обязательства по причине банкротства или отзыва лицензии. Кроме того, для компенсаций причинения вреда жизни и здоровью предусмотрены случаи выплат при отсутствии полиса ОСАГО у виновника ДТП.

Компенсации оплачиваются за счёт средств профессионального союза страховщиков за вычетом частично внесённых страховщиком средств. Правила получения аналогичны правилам, установленным для взаимодействия пострадавшего и страховщика.

Прочие положения

В главах 4 и 5 закона прописаны основные требования к страховщикам, принципы действия профессионального союза.

Заключительная 6 глава носит дополняющий характер и определяет способы информационного взаимодействия органов власти, компаний, учреждений и граждан, включенных в систему работы "автогражданки".

Определено наступление ответственности граждан за игнорирование требований законодательства. Органом, осуществляющим контроль за исполнением требований, является полиция.