Коэффициент бонус-малус при расчете стоимости ОСАГО: что это такое, как определяется и от чего зависит данный показатель?

В пп. б) п. 2 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО» указано, что одним из показателей, оказывающих влияние на размер страховых тарифов, является количество компенсаций, которые выплатил страховщик водителю, пострадавшему по вине обладателя полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. В данном случае речь идет о коэффициенте безаварийной езды (сокращенное название – КБМ).

Что такое КБМ: понятие

Коэффициент бонус-малус является своего рода механизмом, при помощи которого награждаются добросовестные водители (им присваивается бонус) и наказываются нарушители ПДД (получают малус).

КБМ представляет собой показатель, участвующий в расчете стоимости полиса ОСАГО. Начиная с 2013 года, ни одна страховая компания не имеет права продать обязательную страховку без предварительного запроса в базе АИС РСА коэффициента безаварийной езды, присвоенного конкретному страхователю. При этом если водитель впервые оформляет страховку, то его КБМ будет равен 1.

Каким образом применяется

Схема применения коэффициента бонус-малус имеет следующий вид:

• в случае если страхователь ездит без аварий, то за каждый год, в котором отсутствует страховое возмещение, ему присваивается скидка в размере 5% (КБМ при этом уменьшается на 0,5). Максимальный размер такого бонуса может составить 50% в случае, если автовладелец будет 11 лет ездить без аварий.
• для водителя, который регулярно становится виновником ДТП, страховка ОСАГО, наоборот, дорожает, причем с каждым разом все больше. Максимальный размер КБМ может достигнуть 2,45 (удорожание на 245%).

Как определить значение КБМ: пошаговая инструкция

Довольно часто страхователи не владеют актуальной информацией о своем значении КБМ. Однако это легко проверить, воспользовавшись сайтом РСА. Для проверки необходимо выполнить следующие шаги.

Шаг 1. Первым делом необходимо зайти на официальную страницу РСА и перейти в раздел ОСАГО.

Шаг 2. Затем надо нажать на вкладку «Сведения для страхователей и потерпевших», расположенную в левом углу.

Шаг 3. На экране отобразится список разных ссылок. Надо нажать на «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ», выбрать раздел «Проверить КБМ» и поставить отметку о согласии на обработку персональных данных.

Шаг 4. После выполнения этих несложных действий откроется новое окно, содержащее небольшую анкету, которую надо заполнить, указав свои ФИО, дату рождения и т. д.

Следует отметить, что для определения коэффициента безаварийной езды потребуются реквизиты водительского удостоверения страхователя (номер и серия).

Шаг 5. После внесения необходимой информации надо ввести капчу в специальное поле и нажать на кнопку «Поиск».

Шаг 6. На экране появятся результаты проверки в виде файла в формате «пдф». Его можно открыть прямо на сайте либо же скачать к себе на компьютер и распечатать.

Помимо сайта РСА, сегодня существуют и другие онлайн-сервисы для проверки КБМ: например, «Сравни.ру», «Страховая-касса» и др.

Самостоятельный расчет коэффициента безаварийной езды

Страхователь может попробовать самостоятельно рассчитать свой коэффициент безаварийной езды. Для этого потребуются:

• Указание ЦБ РФ от 4 декабря 2018 года № 5000-У, в котором содержится таблица значений КБМ;
• сведения о страховых случаях, по которым были произведены выплаты в пользу пострадавшего участника дорожного движения (необходимо знать их количество и в каком году произошли).

Обладая необходимой информацией, можно приступать к самостоятельному определению коэффициента бонус-малус. Так, для наглядности можно рассмотреть конкретный пример.

Пример. Водитель 4 года управляет машиной без аварий. Он желает продлить свою страховку по ОСАГО на 5-й год. Алгоритм расчета будет иметь следующий вид:

1. Открыв таблицу значений КБМ, надо перейти в колонку №2 и начиная со строки №5 отсчитать 4 шага вниз (строка №8). Так, за данный период (4 года) безаварийной езды водитель заработал КБМ=0,85.
2. Далее надо перейти в колонку №3 (так как количество страховых возмещений в данном примере равно «0») и опуститься до точки пересечения со строкой №8. Согласно таблице, значение КБМ в этом случае будет равно 0,8.

Таким образом, при продлении ОСАГО на 5-й год водителю (из приведенного примера) положена скидка в размере 20%.