Коэффициент бонус-малус в полисе ОСАГО: от чего зависит, как влияет на стоимость страховки? Условия снижения коэффициента

КБМ расшифровывается как "коэффициент бонус-малус". В России показатель применяется с 2003 года после введения Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 №40-ФЗ. Но фактически он стал учитываться после внедрения единой автоматизированной системы по сбору информации о полисах ОСАГО, которая начала действовать с 01.01.2011.

Что такое КБМ, и зачем он нужен

В ОСАГО значение КБМ используется при расчете стоимости страховки. Размер бонус-малус меняется в зависимости от характера езды водителя: коэффициент связан с возмещением страховых выплат по вине клиента.

Если водитель не стал виновником аварии, из-за которой страховщик потерпел убытки, значение показателя уменьшается на 5%. Уменьшение полиса ОСАГО за счет снижения коэффициента имеет накопительный эффект с максимальным периодом 10 лет. Спустя 10 лет безаварийной езды бонус-малус остается на минимальном уровне - 0,5.

Показатель используется при подсчете страховки ОСАГО для физических лиц и организаций. Размер КБМ связан с конкретным лицом, вписанным в полис, и не меняется в течение срока действия ОСАГО. Согласно ст. 10 Федерального закона 25.04.2002 №40-ФЗ, срок действия обязательной страховки на авто составляет 1 год.

От чего зависит показатель

Значение бонус-малус связано с количеством страховых возмещений, произведенных по вине страхователя. Если владелец ТС не является виновником аварии по ДТП, а страховая компания не компенсирует убытки потерпевшей стороне, значение КБМ в следующем периоде уменьшится на 0,05.

Показатель оказывает прямое влияние на стоимость обязательной страховки для владельцев авто. Если клиент - инициатор ДТП с выплатой по ОСАГО, ему придется платить за полис в следующем периоде больше до 2,5 раз.

Эффект от влияния КБМ накопительный. При расчете страховки ОСАГО в случае безаварийной езды для получения максимальной скидки учитываются 10 лет непрерывного стажа.

В зависимости от аккуратности езды водителям присваивается класс: от М до 13. Получить максимальный класс, равный 13, при расчете КБМ могут только водители, не допускающие аварий в течение 10 лет подряд и более. В случае ДТП по вине водителя с последующей выплатой по ОСАГО показатель снижается, а стоимость страховки возрастает до 245%.

Причины снижения

Экономия для страхователя за счет понижения стоимости КБМ в следующем периоде обусловлена особым вниманием к проблемам ДТП со стороны Правительства РФ и страховщиков. Государство таким образом напоминает водителям о необходимости избегать аварийных ситуаций на дорогах.

Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые не являются причиной финансовых издержек организации в виде компенсации потерпевшим в ДТП гражданам. Снижение КБМ ежегодно на 5% регулируется на законодательном уровне (приложение 6 Указания Банка России от 04.12.2018 №5000-У).

Страховщик не вправе отказать в оформлении полиса с учетом нового тарифа бонус-малус. В случае отказа финансовой организации учитывать новое значение коэффициента при покупке полиса клиент должен обратиться с жалобой в Российский Союз автостраховщиков.

Как рассчитывается КБМ по ОСАГО

С 1 апреля 2019 года вступило в силу Указание Банка России от 04.12.2018 №5000-У. В документе прописаны новые условия расчета бонус-малус для ОСАГО.

Что изменилось:

  • КБМ рассчитывается индивидуально для каждого водителя и устанавливается сроком на 1 год по всем полисам, в которые вписан клиент. До апреля 2019 года у граждан, имеющих доступ к более, чем одному транспортному средству и вписанных в полисы ОСАГО, применялись различные коэффициенты КБМ;
  • рассчитанное значение бонус-малус после оформления страховки в период с 1 апреля 2019 года действует до 30 марта 2020 года без возможности корректировки. Коэффициент в полисах ОСАГО, приобретенных после начала действия Указания Банка России от 04.12.2018 №5000-У, устанавливается на год и не подлежит изменению;
  • при подсчете индивидуального КБМ для клиентов, у которых на 01.04.2019 действует несколько значений бонус-малус, будет учитываться минимальное значение коэффициента.

При подсчете КБМ учитывается класс водителя и особенности заключения договора:

  • для водителей, у которых нет стажа, или о них отсутствуют сведения в информационной системе ОСАГО, КБМ=1;
  • для договоров страхования, действие которых заканчивается до 1 апреля 2019 года включительно, бонус-малус устанавливается равным 1;
  • у страхователей, которые в течение года не принесли убытки страховщику (не было выплат по полису с их участием), размер КБМ уменьшается. При продлении ОСАГО в следующем периоде они будут платить на 5% меньше, так как значение показателя уменьшится на 0,05;
  • виновников ДТП, по вине которых страховая компания возместила убытки потерпевшему, ждет увеличение полиса до 50% по сравнению с покупкой после безаварийного периода вождения.
Класс водителя определяется исходя из аккуратности езды в текущем году и информации о количестве страховых возмещений за предыдущие периоды. Водителям с опытом безаварийного стажа в течение 10 лет присваивается максимальный 13 класс. Их КБМ равен 0,5.

Максимальное значение бонус-малус равно 2,45. Показатель присваивается про покупке страховки на следующий период после ДТП по вине страхователя, повлекшего выплату компенсации.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.