Действия при отказе страховой компании заключить договор обязательного страхования автогражданской ответственности ОСАГО

Действующее законодательство Российской Федерации, в частности, Федеральный закон №40 от 25 апреля 2002 (в редакции от 18.12.2018) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязует каждого автомобилиста приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности перед тем, как сесть за руль автотранспортного средства.

При этом в Положении Банка России №431-П от 19.09.2014 «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» п. 1.5 сказано, что автовладелец имеет право выбрать любую понравившуюся страховую компанию, которая имеет лицензию на осуществление страховой деятельности для приобретения полиса автострахования ОСАГО.

Отказ страховой компании в заключении договора ОСАГО

Процедура покупки договора обязательного автострахования является несложной, однако, очень часто автомобилисты получают отказ от страховщика в продаже полиса ОСАГО. На деле в большинстве случаев данное поведение является противоправным и нарушает законы Российской Федерации. Поэтому при возникновении подобной ситуации автовладельцу необходимо знать, является ли отказ агента законным, и что делать, если отказ в продаже договора ОСАГО является неправомерным.

Отказ в оформлении полиса автострахования

При обращении в страховую компанию автомобилист может столкнуться с некорректной работой страховых агентов, в частности, с нежеланием продажи договора автострахования. Связано это может быть со следующими незаконными основаниями:

1. Убыточность страхования и, как следствие, нежелание продавать полис ОСАГО. В настоящее время автострахование хоть и является одним из популярных сегментов страхования, но при этом очень часто терпит значительные убытки; по большей части данная ситуация касается небольших страховых компаний. Ввиду нежелания компании работать в убыток, автомобилисты очень часто могут услышать от агента, что на данный момент не работает информационная база Российского союза автостраховщиков для проверки данных, произошел сбой программы, сбой сети интернет и прочие неправомерные отговорки.
2. Продажа дополнительных навязанных услуг. Очень часто при обращении в офис страховщика автовладелец может столкнуться с тем, что агент обязует его приобрести дополнительную услугу, например, страхование жизни, а при отказе автомобилиста отказывается продавать ему полис ОСАГО. Данная ситуация противоречит Федеральному закону №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», в частности, пункту 2 статьи 16, где сказано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой иных дополнительных услуг, а также статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Отсутствие в момент обращения специальных бланков. Часто данная причина вытекает из предыдущей; в ситуации, когда автомобилист отказывается приобретать дополнительное страхование, страховщик может отказать в продаже полиса ввиду отсутствия бланков. Также услышать отказ в продаже документа ввиду отсутствия полисов можно в случае, если компания имеет небольшой оборот и ограниченное количество бланков, предназначенных для постоянных страхователей, корпоративных или вип-клиентов.

Любая из данных причин является противоправной, нарушающей нормативные документы, в частности, статью 426 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положение Центробанка России №431-П.

В данных документах сказано, что страховщик не имеет права отказать заявителю в продаже полиса обязательного страхования автогражданской ответственности при предоставлении им заявления и всех необходимых бумаг в соответствии с действующим законодательством.

Законные основания для отказа

Однако не всегда отказ страхового агента является противозаконным. В настоящий момент страховая организация вправе отказать заявителю в продаже полиса обязательного автострахования по следующим причинам:

1. Сбой в информационной автоматизированной системе. Перед тем как рассчитать конечную стоимость полиса ОСАГО, введённые в базу данные страхователя проверяются по базе Российского союза автостраховщиков. Однако нередки ситуации, когда информационная система дает сбой, и агент не имеет возможности проверить данные. В данном случае страховщик может отказать в продаже документа до восстановления работы системы.
2. В ситуации, когда в офис страховщика для приобретения документа ОСАГО обратился представитель автовладельца, в обязательном порядке должна быть предоставлена доверенность на совершение данного действия. В случае ее отсутствия агент имеет право отказать заявителю до предоставления им необходимого документа.
3. Предоставление неполной или недостоверной документации. В соответствии с действующим законодательством для заключения договора ОСАГО автовладелец должен предоставить полный пакет документов; при этом все бумаги должны быть достоверными. В противном случае при предъявлении поддельных бумаг последует отказ страховщика в предоставлении услуги.
4. Отказ автомобилиста от предоставления страхуемого транспортного средства к осмотру. На основании действующего законодательства агенты имеют право запросить у заявителя автомобиль для технического осмотра. В случае отказа гражданина в совершении данного действия страховщики имеют право отказать в продаже документа.

Также еще одной законной причиной отказа может быть отзыв лицензии у компании на осуществление страховой деятельности. В данном случае страховщик должен предоставить заявителю официальный документ о запрете продажи, в котором должны быть указаны дата отзыва лицензии, наложенные ограничения и данные учреждения, вынесшего данного решение.

Вышеуказанные случаи позволяют страховщику официально отказать заявителю в приобретении полиса ОСАГО. Однако все иные ситуации, поскольку являются неправомерными, должны быть решены путем подачи жалобы в вышестоящие инстанции.

Действия при незаконном отказе в оформлении ОСАГО

Поскольку незаконный отказ от продажи договора обязательного автострахования является противоправным действием со стороны страховых агентов, то оставлять данную ситуацию на самотек не стоит.

За подобное поведение страховой организации может грозить административное наказание по статье 15.34.1 Кодекса об административных правонарушениях, а именно штрафные санкции для должностных лиц в размере 20000 – 50000 рублей, для юридических лиц 100000-300000 рублей.

Однако чтобы жалоба автомобилиста была принята и рассмотрена вышестоящими органами, гражданин должен представить доказательства нарушений со стороны страховой организации.

Сбор доказательств о незаконном отказе в заключении договора

При отказе страховщиком в продаже полиса ОСАГО гражданин должен зафиксировать такое поведение.

Сделать это можно при помощи диктофона или видеокамеры. Однако стоит помнить, что при явной съемке или записи разговора агент может перестать вести диалог и отвечать на вопросы гражданина и всячески пытаться прекратить данную ситуацию. Поэтому рекомендуется незаметно включить устройство и вести запись. Также гражданину нужно знать, что при видеосъемке запрещается снимать сотрудника без его письменного и устного согласия, однако, съемка, на которой не фигурирует лицо специалиста, разрешена.

Во время ведения записи рекомендуется собрать полную информацию от сотрудника: его данные, должность, причину отказа, обоснования. С полученной информацией необходимо обратиться в вышестоящие инстанции.

Однако не всегда автомобилисты могут вовремя среагировать и начать вести запись. В таком случае рекомендуется обратиться к старшему менеджеру или руководителю филиала страховой организации и запросить в письменном виде отказ в приобретении договора автострахования. Именно данная бумага сможет служить основным доказательством противоправного поведения страховой организации.

Место для подачи жалобы на страховую компанию

В случае когда гражданину было отказано в продаже документа и такое поведение сотрудника было зафиксировано заявителем, необходимо, в первую очередь, подать жалобу вышестоящему руководству данной компании. Как правило, крупные компании дорожат своей репутацией, поэтому попробовать решить вопрос на начальном этапе можно именно с помощью данного метода.

Следующей инстанцией, куда можно подать жалобу на страховую компанию, является Центральный Банк Российской Федерации. Этот орган контролирует сферу страхования, поэтому имеет рычаги влияния на нее.

Также подать жалобу на страховщика можно в Российский союз автостраховщиков. Данная инстанция имеет немалые полномочия по отношению к страховым организациям вплоть до лишения или приостановления действия лицензии на осуществление деятельности. Поэтому, как правило, обращение в РСА дает положительные результаты выхода из сложившейся ситуации.

В случае когда ни один из вышеуказанных методов не смог решить проблему, автомобилисту необходимо подавать жалобу в прокуратуру или суд.

Документы для подачи жалобы

При подаче жалобы в одну из вышестоящих инстанции автовладельцу необходимо приложить к ней следующий пакет документов:

1. Личный паспорт заявителя.
2. Заявление-оферта, поданное автомобилистом страховщику для приобретения полиса ОСАГО. На данном документе должны присутствовать дата и подпись агента, который принял заявку, а также печать страховой организации.
3. Письменный отказ страховщика от продажи договора ОСАГО.
4. Другие доказательства в случае их наличия, например, видеосъемка, фотосъемка или аудиозапись, а также показания свидетелей.

Иные бумаги, которые могут потребоваться при подаче жалобы, напрямую зависят от выбранного органа. Поэтому перед тем, как обращаться в любую из вышеуказанных инстанций, рекомендуется заранее уточнить список обязательных бумаг.

Правила оформления и подачи заявления

Для того чтобы жалоба на страховую компанию была принята уполномоченным органом, автомобилисту необходимо грамотно составить документ.

Текст жалобы должен содержать в себе следующую информацию:

1. Полное наименование органа, куда направляется документ, а также адрес и контактная информация.
2. Данные заявителя, в частности, фамилия, имя, отчество, адрес регистрации, контактная информация.
3. Данные страховой организации, на которую составляется жалоба. Необходимо указать полное наименование, адрес и контактные данные нарушителя.
4. Основания подачи жалобы, дата и подробности нарушения. Также рекомендуется указать законодательные акты, которые были нарушены страховщиком.
5. Требования о проведении проверки по факту нарушения и привлечения к ответственности виновных лиц.
6. Список прилагаемых документов, подтверждающих факт совершения правонарушения.
7. Дата составления жалобы и подпись заявителя.

Единого образца жалобы на страховщика не существует, поэтому составить заявление можно в свободной форме. При этом гражданину необходимо придерживаться делового стиля, а текст жалобы писать без оскорблений, угроз и ненормативной лексики. Образец жалобы можно скачать здесь.

После того как будет составлено заявление, и собраны все необходимые документы, нужно подать их в одну из вышеуказанных инстанций.

В главный офис страховой компании направить жалобу можно через официальный сайт с помощью кнопки «Обратная связь», заказным письмом на почтовый адрес главного офиса страховщика или на электронный адрес компании.

В Центральный Банк подать жалобу можно через интернет-приемную на официальном сайте инстанции, заказным письмом на почтовый адрес главного или территориального отделения Центробанка, на электронную почту инстанции.

Жалобу в Российский союз автостраховщиков можно подать при личном обращении в региональное представительство РСА, на адрес электронной почты, заказным письмом на почтовый адрес инстанции или с помощью электронной приемной на официальном сайте РСА.

Если обращение в данные инстанции не дадут должного результата, автомобилисту необходимо обратиться с заявлением в прокуратуру или судебную инстанции (мировой суд) по месту постоянной регистрации истца.