Краткая инструкция для случая, когда страховая компания не возмещает ущерб по ОСАГО: при полном отказе, в случае споров по сумме выплаты

Обязательное страхование ОСАГО решило множество проблем в сфере возмещения ущерба в результате ДТП и чаще всего с этим не возникает никаких проблем. Однако иногда происходят случаи, когда у потребителей услуги возникает конфликт со страховыми компаниями, если страховая компания:

• полностью отказывается возмещать ущерб по ДТП;
• намеренно затягивает процесс выплат;
• отказывается возмещать ущерб в полной мере.

Следует помнить, что в соответствии с ГК РФ, ФЗ N40 от 25.04.2002 и Правилами ОСАГО страховые в некоторых случаях имеют основания для отказа:

• если на автомобиль виновника не был оформлен полис ОСАГО;
• если происшествие произошло в период, когда полис не действовал;
• если страховая не может быть уверена в том, что ДТП произошло (пострадавший не сообщил в СК о ДТП, не были предоставлены документы от ГИБДД);
• если страховая не может выявить точный размер ущерба (если пострадавший отремонтировал авто или утилизировал его до обращения в СК);
• если пострадавший пытается взыскать со страховой моральный вред (это можно сделать только в судебном порядке);
• если водитель сам является виновником происшествия;
• если ДТП произошло в условиях форс-мажора (война, стихийные бедствия и т. д.).

В соответствии с Положением Банка России No431-П от 19.09.2014 "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая компания должна рассмотреть заявление о возмещении:

• в течение двадцати дней в общих случаях;
• в течение тридцати дней, если пострадавший производит ремонт авто в мастерской по договору со страховщиком.

Этот срок считается в календарных днях без учета выходных и праздников. За это время страховая должна выплатить положенные средства либо же направить мотивированный отказ в письменном виде.

В случаях же, когда пострадавшему кажется, что страховая не доплачивает при ДТП, следует знать, что в соответствии со статьей 7 ФЗ N40 от 25.04.2002 страховщик имеет верхний предел выплат:

• по возмещению вреда, причинённому имуществу - четыреста тысяч рублей;
• по возмещению вреда, причиненному людям - пятьсот тысяч рублей.

Но если для некоторых категорий ущерба существуют оговоренные законом ставки (например, гибель человека - 475 тысяч рублей), то ущерб имуществу определяется полностью оценочным способом. В данном случае страховые, пытаясь сократить свои расходы, идут на различные ухищрения (например, не берут в расчет некоторые повреждения). В таких случаях потерпевшему может помочь проведение дополнительной независимой технической экспертизы автомобиля. Для этого следует:

1. Заключить договор на проведение экспертизы с компанией, которая имеет лицензию на совершение подобных работ.
2. Уведомить страховую о месте и времени проведения экспертизы, так как на ней имеет право присутствовать их представитель.

Что делать, если страховая компания не платит по ОСАГО

В случае если между страховщиком и страховой компанией появляются разногласия в связи с необоснованным уменьшением страховой выплаты или отказом в ней, в первую очередь, необходимо обратиться к страховщику с досудебной претензией.

В чем заключается досудебное решение проблемы

Для того чтобы в последующем иметь возможность обратиться в суд, стороны должны попробовать урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого потерпевший должен направить досудебную претензию в сторону страховой компании.

Претензию можно составить в свободной форме, при этом необходимо отразить в документе такие данные, как:

• сведения о СК: наименование, юридический адрес;
• сведения об обращающемся: ФИО, адрес, контактные данные;
• сведения о произошедшем ДТП;
• сведения о результатах независимой экспертизы, если она была;
• сведения об ошибках, допущенных страховой (неправомерный отказ, занижение суммы, просрочка выплаты и т. д);
• требование устранить допущенные ошибки;
• уведомление СК о том, что в случае если компания не отреагирует на претензию, обращающийся направит иск в суд;
• подпись и дату.

К претензии необходимо приложить следующие документы:

• копии бумаг на авто (ПТС, СТС);
• копию страхового полиса;
• копии документов о ДТП (протокол, постановление о возбуждении административного дела);
• копию акта независимой экспертизы (если она производилась).

Образец претензии можно посмотреть здесь. Претензию следует отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложений, а квитанцию необходимо сохранить, так как она может понадобиться для составления иска в суд.

Кроме того, документ можно доставить в страховую и лично, в этом случае следует составить бумагу в двух экземплярах и на втором проставить входящий номер и дату в канцелярии СК.

В соответствии со статьей 16.1 ФЗ N40 от 25.04.2002 страховщик должен отреагировать на претензию в течение десяти дней, что означает либо устранение нарушений, указанных в претензии, либо предоставление мотивированного отказа в письменном виде.

Зачем обращаться в Центробанк и Российский союз страховщиков

Одновременно с составлением претензии пострадавшая сторона может обратиться за помощью в организации, призванные урегулировать работу страховых компаний, это:

1. ЦБ РФ.
2. РСА.

Эти организации могут помочь, если страховая отказывает в возмещении ущерба полностью, требует документы, которые не предусмотрены законом об ОСАГО, или как-то иначе нарушает законодательство. При спорах о размере выплат лучше сразу обращаться в суд, минуя этот этап.

Для того чтобы обратиться в ЦБ РФ или РСА, следует направить в их адрес письменную жалобу, приложив подтверждающие ситуацию документы (например, официальные письма от страховой компании).

Подача иска в суд

Иск в суд можно подать после того, как страховая компания прислала письменный отказ либо же не отреагировала на претензию в отведенное на это время. Как гласит статья N16.1 ФЗ N40 от 25.04.2002, в делах об обязательном страховании применяются нормы Закона "О защите прав потребителей". Кроме того, в судебном порядке пострадавший может взыскать с СК и моральный вред.

Иск до пятидесяти тысяч рублей подается в мировой суд, а свыше этой суммы - в районный. Потерпевший может обратиться в суд по месту своего проживания, регистрации, по месту регистрации страховой компании, по месту регистрации договора страхования, по месту ДТП.

Исковое заявление также можно составить в свободной форме (со ссылками на действующее законодательство), но бумага должна содержать такие данные, как:

• сведения о судебном участке, в который будет направлен иск;
• сведения об истце: ФИО, адрес, контактная информация;
• сведения об ответчике (страховой компании): наименование, юридический адрес;
• подробные сведения о ДТП, со ссылками на документы, выданные ГИБДД;
• сведения о проведенных экспертизах (внутренней, которую проводила страховая, а также о независимой, если они были);
• описание сути нарушений со стороны страховой компании;
• цену иска;
• сведения о том, что досудебное урегулирование спора было произведено;
• перечень документов в приложении;
• подпись и дату.

К иску необходимо приложить документы:

• протокол о ДТП;
• постановление об административном правонарушении;
• акт об экспертизе, проведенной СК (если есть);
• акт о проведенной независимой экспертизе (если есть);
• письменные ответы страховой (если они есть);
• копию письма, вызова представителя СК на экспертизу (если она производилась);
• чеки иные на расходы;
• почтовую квитанцию на пересылку досудебной претензии;
• квитанцию об уплате госпошлины (если сумма иска превышает миллион рублей).

Образец искового заявления о возмещении ущерба страховой компанией можно скачать по ссылке.