Как изменяются условия страхования гражданской ответственности водителя после признания его виновным в ДТП?

Стоимость страхования складывается из двух групп факторов: это базовая ставка, установленная Центральным Банком России для тарифов страхования гражданской ответственности, а также коэффициенты, корректирующие установленную ставку.

Почему возрастает цена страховки после аварии

Посредством умножения базовой ставки на изменяющие ее коэффициенты рассчитывается значение тарифа для каждого автолюбителя. Поскольку указанные коэффициенты находятся в прямой зависимости от количества аварий, произошедших по вине конкретного автовладельца, участие гражданина в ДТП увеличивает эти коэффициенты, следствием чего служит возрастание цены страхового полиса.

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО

Стоимость ОСАГО после ДТП изменяется только для того участника аварии, который будет признан ее виновником. В целях предотвращения дальнейших аварийных ситуаций с данным лицом и обеспечения интересов страховщика цена последующего договора ОСАГО для него после наступления страхового случая увеличится ввиду повышения соответствующего коэффициента.

Повышение коэффициентов после ДТП обусловлено тем, что вред, причиненный застрахованным лицом, возмещает страховая компания (в пределах установленной законом суммы), следовательно, чем более гражданин способен на ДТП, тем более высоки риски страховой компании.

Для того чтобы не терять экономической выгоды, страховщик повышает тарифы для лиц, которые подвергают его большим рискам.

Ограничения по выплате, возмещаемой страховой компанией, зависят от вида причиненного вреда. Так, если вред причинен исключительно имуществу пострадавшего (сюда включается не только сам автомобиль, но и находящиеся внутри него сотовые телефоны, компьютеры и иное имущество, если установлено, что вред им причинен происшествием), максимальная сумма, которую оплатит страховщик, составляет 400 тысяч рублей. Если же вред причинен жизни или здоровью пострадавшего (его пассажиров), сумма возмещения для компании виновника составит 500 тысяч рублей. Данные ограничения установлены статьей 7 ФЗ «Об ОСАГО».

Какой коэффициент повышает стоимость

Действующим законодательством установлены несколько коэффициентов, влияющих на стоимость страхования гражданской ответственности водителей. Их совокупностью определяется конечная цена страхового полиса.

Фактически коэффициенты призваны служить сохранению материального баланса страховщика: чем выше его риск, тем большая стоимость услуг назначается страхователю. С другой стороны, это также можно приравнять к мерам ответственности для водителей, не соблюдающих безопасность дорожного движения, что выражается в более высокой плате по ОСАГО, а также к поощрению тех участников дорожного движения, которые стремятся к безаварийному вождению, поскольку для них стоимость страховки уменьшается с каждым периодом, в течение которого ими не было допущено дорожно-транспортных происшествий.

Непосредственное отношение к нарушениям, повлекшим аварии, имеют следующие коэффициенты:

  1. ТК - территориальный коэффициент, который рассчитывается исходя из того, насколько часто происходят ДТП в населенном пункте, где зарегистрировано транспортное средство страхователя. Чем больше город, тем активнее в нем движение, больше автомобилей, и, как следствие, выше риски страховой компании, чьи клиенты могут стать участниками происшествия на дороге. Чаще всего жители небольших городов платят меньше, чем жители крупных населенных пунктов с высокой статистикой аварийности на дорогах. Минимальный коэффициент составляет 0,6 единиц, максимальный - 2,1.
  2. КН — зависит от субъективного поведения застрахованного лица по выполнению им пунктов подписанного договора страхования. К действиям, свидетельствующим о несоблюдении условий договора, относятся умышленное совершение действий, ставших причиной ДТП, а также оставление места ДТП. Стандартно указанный коэффициент равен единице. При отсутствии нарушений со стороны страхователя коэффициент не подлежит изменению, но если зафиксированы нарушения, он повышается до полутора единиц.
  3. КВС – определяется характеристиками самого водителя. Наиболее надежными и безопасными водителями считаются люди старшего возраста и с большим стажем вождения. Данный коэффициент рассчитывается из возраста водителя и его стажа. Например, для молодежи в возрасте до 22 лет со стажем до 3 лет указанный коэффициент составляет 1,8 единиц. Для граждан старше 22 лет с более внушительным опытом вождения КВС равен 1.
  4. Основным в данной классификации стоит назвать коэффициент КБМ — этот показатель находится в прямой зависимости от количества дорожных происшествий, виновником которых стал владелец страхового полиса. Каждому водителю страховая компания присваивает класс вождения, который изменяется с наступлением или отсутствием страховых случаев. В зависимости от числа замеченных ДТП коэффициент КБМ может колебаться от 0,5 до 2,45 единиц.

Насколько увеличивается стоимость ОСАГО после ДТП

За каждую аварию страховщики наказывают виновных автолюбителей, рассчитывая сумму страховой премии с учётом повышенного КБМ и пониженного класса вождения.

Всего существует 15 классов — от 0 до 13. Дополнительно существует класс М, который присваивается водителям, если за весь период страховой истории они стали виновниками наступления более четырех страховых случаев.

При первом оформлении ОСАГО водителю по умолчанию присваивается 3 класс с КБМ = 1.

Изменения КБМ зависят от качества вождения застрахованного лица. Так, при осуществлении первой страховой выплаты класс сразу опускается до первого, которому соответствует КБМ, равный 1,55 единиц. А вот при страховом годе без аварии класс будет поднят до 5-го с КБМ = 0,95.

То есть за каждый год без ДТП вы получаете скидку по автогражданке в размере 5%. Максимальная скидка за 10 лет подобной езды — 50%.

Как рассчитать КБМ

Узнать свой КБМ можно при помощи сервиса, размещенного на официальном сайте Российского союза автостраховщиков. Этот ресурс используется автоэкспертами, поскольку является наиболее достоверным. Функция не требует регистрации на сайте, достаточно заполнить форму, указав:

Класс водителя увеличивается ежегодно, соответственно, если в текущем страховом периоде имели место ДТП, и страховая история ухудшилась, через год класс водителя снова улучшится, разумеется, если он повторно не станет виновником ДТП.

Как снизить стоимость ОСАГО после ДТП

Существует два способа снизить стоимость страхования гражданской ответственности после попадания в ДТП:

  1. Оформить страховку не на собственника автомобиля, а на иное лицо, пользующееся автомобилем. Например, когда автомобиль является общей собственностью супругов, но ранее мужем было допущено ДТП, его можно убрать из полиса и записать страховку на более аккуратного водителя. При этом следует делать открытую страховку, иначе супруг не сможет водить данный автомобиль совсем.
  2. Покупка ОСАГО без ограничений. В этом случае КБМ всегда равен единице и не подлежит изменению при любом количестве аварий. Однако стоимость такого страхования выше.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.