Правила обязательного страхования ОСАГО: для кого созданы правила и как ими пользоваться?

В 2014 году вступило в силу новое Положение Банка России №431-П от 19 сентября 2014 г. «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Каждый год в этот законодательный акт вносятся изменения в зависимости от преобразования Закона «Об ОСАГО» ФЗ-40 и от того, как складывается судебная практика по спорам о возмещении вреда, причиненного в ДТП.

Зачем приняли Правила ОСАГО

Закон об ОСАГО наделил страховщиков и страхователей рядом прав и обязанностей. А Правила ОСАГО устанавливают порядок реализации этих прав и обязанностей, а также регулируют другие не раскрытые законом вопросы.

В Законе об обязательном страховании содержится много ссылок именно на Правила ОСАГО. Например, статьей 12 Закона устанавливается право потерпевшего требовать возмещение вреда, причиненного здоровью, жизни или имуществу. А Правила устанавливают список документов, которые нужны для обращения к страховщику.

Таким образом, можно сказать, что Правила ОСАГО – это инструкция по применению Закона об обязательном страховании.

Структура и содержание Правил

Правила состоят из 6 Глав, каждая из них регулирует конкретные правоотношения, возникающие из обязательного страхования автогражданской ответственности. Кроме этого, к Положению приобщены Приложения – формы и бланки разных документов, которые нужны для правильного исполнения обязанностей страховщиков и для правильной реализации прав и обязанностей страхователей.

Эти приложения нужны для страховых компаний, чтобы они могли формировать свои документы по образцу, представленному законодателем, а также своевременно вносить актуальные изменения.

Страхователям и потерпевшим можно обратить внимание на приложение №6 - заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. Эта форма является утвержденной и ее выдают в офисе страховой компании. Если же в бланке страховщика нет каких-то сведений, содержащихся в этой форме, можно заполнить их от руки.

Из каких разделов состоят Правила обязательного страхования?

• Глава 1 – Как заключается, изменяется, продляется договор ОСАГО и случаи его досрочного прекращения.
• Глава 2 – Как оплачивается страховая премия.
• Глава 3 – Перечень действий потерпевших и страхователей при наступлении страхового случая.
• Глава 4 – Как определяется размер страхового возмещения, перечень документов для возмещения вреда.
• Глава 5 – Как разрешаются споры по ОСАГО: досудебный порядок урегулирования спора и заявление претензий при некачественном ремонте.
• Глава 6 – Как должен быть организован восстановительный ремонт ТС.

На первый взгляд, Правила – это массивный документ, в котором сложно разобраться. Кратко расскажем, какие нормы содержит каждая глава Правил и где найти ответ на интересующий вопрос.

Порядок заключения, продления и досрочного прекращения договора обязательного страхования

В этом разделе содержится следующая информация:

1. Как заключается договор обязательного страхования. Основные моменты порядка осуществления обязательного страхования содержатся в статье 15 Закона об ОСАГО. В Правилах же содержится дополнительная норма: если ТС не прошло обязательную регистрацию и у него нет госномера, соответствующая строка в заявлении не заполняется. После регистрации и получения номеров страхователь обязан в течение трех дней сообщить страховщику эти сведения.
2. Форма страхового полиса. В данном подразделе описываются требования к форме бланка полиса ОСАГО и требования к его содержанию. Также установлены дополнительные обязанности страховщика: выдать страхователю два бланка извещения о ДТП и список представителей страховщика. Помимо этого, устанавливаются права страхователя: получить бесплатно бланки извещения о ДТП в офисе страховщика; распечатывать бланки извещения о ДТП с официального сайта страховщика; получить дубликат полиса ОСАГО в случае потери.
3. Порядок изменения договора страхования. Если изменились существенные обстоятельства, страховщик должен внести сведения о них в графу «Особые отметки» или выдать переоформленный полис. В отдельных случаях (изменение страхового риска) страхователь должен произвести доплату страховой премии. При этом установлены обстоятельства, когда нельзя изменить договор страхования: замена ТС, замена страхователя и изменение срока страхования.
4. Случаи досрочного прекращения договора ОСАГО: вне зависимости от воли сторон и по волеизъявлению каждого из них.
5. Случаи возврата страховой премии и порядок возврата. Конкретно установлены размер страховой премии, который можно вернуть, и правила исчисления неистекшего срока действия договора. Также установлена возможность взыскания неустойки со страховщика, который не возвращает страховую премию вовремя.

Страховая премия

Страхователь должен оплачивать страховую премию единовременно. Форма оплаты – безналичная или наличная.

Если изменения условия договора повлекли увеличение страхового риска, то страхователь должен доплатить страховую премию соразмерно увеличенному риску. Если, наоборот, риски уменьшились, то страховщик должен вернуть часть стоимости страховки.

Если в течение срока страхования изменились страховые тарифы, то стоимость страховки не увеличивается.

Установлено право страхователя требовать письменный расчет стоимости страховки. А страховщик должен предоставить этот расчет в течение 3-х рабочих дней.

Страховое возмещение

Глава 3 и глава 4 Правил устанавливают, пожалуй, самые существенные вопросы в отношениях между страхователем и страховщиком: что должен сделать страхователь или потерпевший, чтобы получить возмещение, и как рассчитываются причиненный вред и убытки.

Перечень разрешенных Правилами вопросов:

• как и в какие срок нужно уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая. Последствия несоблюдения этого порядка;
• правила оформления ДТП с сотрудниками полиции и без них (оформление европротокола);
• правила заполнения извещения о ДТП;
• список обязательных документов, которые нужны для обращения на получение страхового возмещения или о прямом возмещении убытков. Также установлены списки документов для обращения в зависимости от вида причиненного вреда: вред имуществу, вред здоровью, вред жизни. То есть при наступлении любого из этих событий, потерпевший должен предоставить документы из пункта 3.10 - обязательные документы, а также из "специальных" пунктов. Пункты 4.1, 4.2, 4.3, 4.6 и все подпункты 4.7 - возмещение вреда здоровью, но в зависимости от заявляемых требований. То есть на каждое требование нужны свои документы. Для возмещения санаторно-курортного лечения нужны документы из пункта 4.7.4. Чтобы обратиться за возмещением вреда, причиненного жизни, нужны документы из пунктов 4.4.1, 4.4.2, 4.5. Чтобы обратиться за возмещением вреда имуществу, нужно предоставить документы из пункта п. 4.13.
• порядок осмотра транспортного средства, обязанность страховщика организовать осмотр, обязанность потерпевшего предоставить ТС на осмотр. Последствия несоблюдения этого порядка;
• порядок определения размера страхового возмещения: какие расходы включаются в сумму по восстановлению поврежденного ТС, и как страховщик должен определять цены для определения суммы восстановительных расходов;
• как определяется способ страхового возмещения (страховая выплата или возмещение «в натуре»);
• какие сведения должны содержаться в направлении на ремонт;
• сроки рассмотрения страховщиком обращений потерпевших и выгодоприобретателей;
• установление неустойки и финансовой санкции – размер, исчисление сроков, в каких случаях применяется;
• в каких случаях страховщик имеет право не возмещать причиненный вред.

Разрешение споров

В главе 5 «Порядок разрешения споров по обязательному страхованию и взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков восстановительного ремонта», помимо прочего, дублируется положение об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора. Такая норма содержится в статье 16.1 ФЗ «Об ОСАГО», а в главе 5 Правил устанавливаются:

• требования к содержанию претензии;
• список документов, которые нужно приобщить к претензии;
• порядок направления претензии в страховую компанию;
• что должен сделать страховщик после получения претензии;
• основания для отказа в удовлетворении требований претензии;
• порядок заявления потерпевшим претензий к некачественному ремонту транспортного средства.

Иные положения

Глава 6 устанавливает требования к организации восстановительного ремонта транспортного средства. В этом разделе содержатся сведения:

• о допустимых сроках проведения ремонта ТС;
• о требованиях к расположению СТО от места жительства потерпевшего (расстояние не должно быть больше 50 км.);
• об особенностях организации ремонта для "свежих" транспортных средств.