Применение водительского стажа при расчете стоимости полиса страхования автогражданской ответственности ОСАГО

В соответствии с действующим законодательством, в частности, с Федеральным законом №40 от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», каждый автомобилист, который имеет автотранспортное средство, обязан приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности ОСАГО.

Связь между стажем вождения и стоимостью полиса ОСАГО

При приобретении данного документа стоимость ОСАГО для одной модели автомобиля, но для двух разных водителей может значительно отличаться как в большую, так и в меньшую сторону.

При расчете конечной стоимости автополиса страховой организацией учитываются различные коэффициенты, которые также могут как повысить, так и понизить стоимость ОСАГО.

Самыми распространёнными коэффициентами, которые используются страховщиками при расчете стоимости ОСАГО, является коэффициент возраст-стаж (КВС), а также коэффициент бонус-малус (КБМ), или коэффициент безаварийного вождения. При этом если второй показатель в любом случае будет влиять на конечную стоимость полиса автострахования, то первый показатель КВС влияет на ОСАГО только в определенных ситуациях.

При покупке полиса автострахования наибольшее внимание страховщиков приковано к молодым водителям, поскольку именно данная категория автомобилистов чаще всего попадает в дорожно-транспортные происшествия ввиду отсутствия опыта вождения.

Таким образом, водительский стаж автомобилиста напрямую влияет на конечную стоимость полиса страхования автогражданской ответственности; при этом у новоиспеченных водителей цена документа будет значительно выше, нежели чем у опытного автомобилиста.

Алгоритм расчета стажа вождения при покупке ОСАГО

Коэффициент возраст-стаж КВС в настоящее время имеет 4 основных значения, на основании которых производятся вычисления автополиса.

Так, если автомобилисту более 22 лет, а его стаж вождения превышает 3 года, то в таком случае коэффициент будет равен 1, то есть стоимость полиса не будет зависеть от данного показателя.

Если возраст автомобилиста составляет менее 22 лет, но водительский стаж более 3-х лет, то для расчета стоимости ОСАГО применяется КВС 1,6.

В случае когда автомобилист старше 22 лет, но при этом его водительский стаж менее 3-х лет, при расчете применяется коэффициент возраст-стаж, равный 1,7.

Максимальный повышающий коэффициент возраст-стаж, равный 1,8, применяется в том случае, когда возраст автомобилиста составляет менее 22 лет, а водительский стаж при этом не превышает 3 года.

Таким образом, для молодых граждан, не имеющих продолжительного опыта вождения транспортным средством, стоимость договора страхования ОСАГО может быть порядка 80% дороже, чем у опытного и взрослого автомобилиста. При этом если возраст автомобилиста давно пересек границу 22 лет, а водительский стаж составляет не одно десятилетие, рассчитывать на получение скидки по данному коэффициенту все равно не придется и при расчете будет применяться КВС=1.

Для правильного расчета водительского стажа автовладельцу необходима дата получения водительских прав, поскольку именно с этого момента начинается идти отсчет. Подобную информацию можно найти на обратной стороне водительского удостоверения.

Также при замене документа в графе 14 будет указан год начала стажа вождения автомобилиста.

Безаварийный стаж и его влияние на стоимость страховки

Как было сказано ранее, вторым по значимости коэффициентом для расчета стоимости полиса страхования автогражданской ответственности является показатель бонус-малус. Другими словами, при расчете документа учитывается безаварийный стаж вождения автомобилиста. При этом необходимо учитывать тот факт, что если автовладелец участвовал в дорожно-транспортном происшествии, но при этом являлся потерпевшей стороной, то изменения показателя не произойдут.

При использовании показателя безаварийного вождения страховщиками применяются понятия класс водителя и коэффициент бонус-малус.

В расчете применяются 15 классов от класса М до 13 класса, где М означает максимальный коэффициент безаварийной езды, равный 2,45, а 13 класс показывает минимальный показатель бонус-малус, равный 0,5.

Новоиспеченным водителям, которые впервые обращаются в страховую организацию, автоматически присваивается 3 класс с показателем коэффициента 1.

В случае аккуратного вождения в течение года, класс водителя повышается и становится 4, при этом коэффициент бонус-малус понижается на 0,05 единиц. Если данные показатели применить при расчете полиса автострахования, то водитель может получить скидку 5% на документ от его базовой цены.

Данная схема аналогична для каждого безаварийного года, то есть за год безаварийного вождения класс повышается на единицу, а коэффициент понижается на 0,05 единиц. В случае когда автомобилист аккуратно и безаварийно управлял автотранспортом в течение 10 лет, то его класс становится максимальным, равным 13, а коэффициент становится минимальным, равным 0,5 единиц. Другими словами, по истечении десятилетнего безаварийного стажа автовладелец может получить скидку на полис ОСАГО в размере 50%.

При возникновении ситуации, когда автомобилист попадает в дорожно-транспортное происшествие, где является виновной стороной, его класс автоматически снижается, а коэффициент бонус-малус повышается. При этом увеличение показателя происходит пропорционально количеству страховых случаев за год вождения.

Так, при наличии у автомобилиста любого класса от 0 до 13 и при совершении более 3-х аварий со страховым возмещением класс водителя автоматически становится М, а коэффициент бонус-малус максимально возможным, равным 2,45.

При совершении водителем, имеющим класс от 0 до 8, три дорожно-транспортных происшествия, класс автоматически становится М, а КБМ 2,45. При этом если водитель имел класс от 9 до 13 и совершил 3 аварии, то его класс становится равным 1, а показатель безаварийного вождения 1,55.

В ситуации когда автовладелец имеет максимальный 13 класс и КБМ 0,5, но при этом за год вождения совершил 1 дорожно-транспортное происшествие со страховым случаем, то его класс автоматически понизится до 7, а коэффициент бонус-малус повысится до значения 0,8.

Таким образом, использование коэффициента безаварийного вождения при расчете стоимости полиса автострахования может как понизить цену документа на 50%, так и повысить ее на 145% от первоначальной базовой цены.

Вычисление коэффициента бонус-малус по базе РСА

На практике при приобретении полиса автострахования случаются такие ситуации, при которых страховщики намеренно завышают коэффициент безаварийного вождения, а невнимательные владельцы приобретают полис ОСАГО по завышенной цене.

Для того чтобы проверить достоверность используемого показателя, автомобилист может самостоятельно уточнить его по единой базе Российского союза автостраховщиков. Для совершения данного действия автовладельцу необходимо перейти на официальный сайт союза автостраховщиков.

Далее на главной странице сайта нужно нажать на кнопку «ОСАГО» и в левом столбце выбрать пункт «Расчет стоимости ОСАГО». На вновь открывшейся странице в левом столбце необходимо нажать на кнопку «Проверить КБМ». После этого на следующей странице сайта необходимо поставить галочку на согласие об обработке личных данных граждан.

На следующей странице нужно ввести данные заявителя:

1. Кто является собственником транспортного средства (физическое или юридическое лицо).
2. С ограничением или без ограничения полис автострахования у гражданина.
3. Фамилия, имя, отчество и дата рождения автомобилиста.
4. Данные водительских прав.
5. Дата расчета коэффициента.

Внизу страницы необходимо пройти подтверждение кода безопасности, после чего нажать на кнопку «Поиск». На этой же странице внизу появится вся актуальная информация на текущий момент о коэффициенте безаварийного вождения и полисе страхования автомобилиста.

Проверить свой КБМ на сайте автостраховщиков не составляет труда, соответственно, каждому автовладельцу, кто приобретает полис автострахования, рекомендуется заранее уточнить данный показатель для правильного расчета стоимости документа.

Согласно действующему законодательству, прерывание стажа при лишении водителя права управления автотранспортным средством не предусмотрено; при этом на стаж не влияет причина изъятия документа.

Таким образом, при исчислении стоимости полиса автострахования ОСАГО будет применяться водительский стаж с даты получения первого водительского удостоверения.