Страховой случай по ОСАГО: понятие, критерии, классификация, порядок действий при его наступлении

Полис обязательного страхования автогражданской ответственности ОСАГО является одним из необходимых документов, требуемых для законного управления автотранспортным средством.

Данный вопрос регламентируется Федеральным законом Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 (редакция 28 ноября 2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом №40 от 25 апреля 2002 (редакция 18 декабря 2018) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств №431-П от 19 сентября 2014 года (редакция от 16 апреля 2018).

Поскольку полис обязательного автострахования призван защитить гражданскую ответственность автомобилиста при возникновении дорожно-транспортного происшествия на дороге, то одним из важных разделов автострахования является страховой случай.

Понятие страхового случая и его критерии

Понятие страхового случая регламентируются статьёй 1 закона №40, а также статьей 9 Федерального закона 4015-1.

Согласно данным нормативно-правовым актам, страховой случай – это возникновение гражданской ответственности автомобилиста перед потерпевшей стороной за причиненный ущерб здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в результате чего возникает обязанность страховой организации произвести страховое возмещение страхователю.

Однако для того, чтобы случай был признан страховым, и по нему было произведено денежное возмещение, должны быть соблюдены определенные критерии произошедшей ситуации.

Так, одним из самых главных критериев является присутствие виновника происшествия.

Поскольку полис обязательного автострахования подразумевает защиту гражданской ответственности, то именно наличие виновника является обязательным критерием признания ситуации страховой.

Если ущерб транспортному средству был причинен на дороге другим движущимся автотранспортом, то данная ситуация будет считаться страховой; в случае же, если ущерб был причинен на автостоянке неизвестным транспортным средством, то данное происшествие не будет подлежать страховому возмещению до момента установления виновного лица.

Не менее важным критерием является наличие полиса обязательного страхования автогражданской ответственности ОСАГО у виновника происшествия. В ситуации отсутствия документа страховая организация не будет возмещать ущерб (за исключением причинения ущерба здоровью пассажиров), а взыскивать денежную компенсацию придется через судебную инстанцию.

Данные критерии являются основными и обязательными. Однако очень часто страховые организации проверяют случившуюся ситуацию по еще одному очень важному критерию – получение ущерба именно в дорожно-транспортном происшествии. Очень часто автомобилисты для получения большей выгоды вписывают в ущерб повреждения, полученные вне аварии. При установлении данного факта страховщик вправе отказать автомобилисту в выплате денежной компенсации.

Случаи по ОСАГО, не являющиеся страховыми

В настоящее время нередки ситуации, когда страховая компания отказывает пострадавшей стороне в выплате денежного возмещения за причиненный ущерб. Однако данное поведение является абсолютно законным, поскольку в статье 6 Федерального закона Российской Федерации №40 обозначены случаи, которые не подлежат страховому возмещению:

1. Причинение ущерба иным автотранспортным средством, отличным от указанного в полисе обязательного страхования. Данная ситуация обосновывается тем, что полис ОСАГО оформляется именно на транспортное средство, а не на его автовладельца.
2. В результате происшествия был причинен моральный вред и возникла ситуация упущенной выгоды.
3. Причинение ущерба транспортному средству вследствие учебной езды, гоночных соревнований, специальных испытаний.
4. Порча имущества в результате загрязнения природной среды.
5. Причинение ущерба автотранспорту перевозимым грузом, если данный риск подлежит обязательному страхованию.
6. Причинение ущерба жизни и здоровью должностных лиц при выполнении ими рабочих обязанностей, если этот ущерб возмещается обязательным социальным страхованием.
7. Возмещение убытков работодателю в случае, если работнику был причинен вред на транспортном средстве, на который был приобретен полис ОСАГО.
8. Причинение ущерба автомобилистом собственному автотранспорту, прицепу к нему, грузу или другому оборудованию и имуществу.
9. Получение ущерба автотранспорта в результате погрузочных или разгрузочных работ.
10. Получение ущерба транспортного средства в результате повреждения антикварных предметов, уникальных сооружений, культурных и исторических зданий, произведений искусства и науки, изделий из драгоценного металла и других значимых ценностей.
11. Причинение ущерба имуществу, здоровью или жизни перевозимых пассажиров в случае, если данный ущерб подлежит возмещению другим типом обязательного страхования.

Соответственно, при возникновении одной из вышеперечисленных ситуаций страховая организация не будет выплачивать страховое возмещение пострадавшей стороне.

Страховой случай без дорожно-транспортного происшествия

Если обратиться к определению страхового случая, то можно увидеть, что данная ситуация актуальна только при возникновении аварии с участием транспортного средства.

Иные моменты, которые могут причинить вред автомобилю, не будут считаться страховыми случаями и не будут оплачены со стороны страховой компании. Как правило, к таким ситуациям относятся угон автотранспортного средства, причинение вреда в результате стихийного бедствия, умышленное нанесение ущерба третьими лицами, поджог автомобиля или самопроизвольное возгорание.

Для получения денежной компенсации при возникновении вышеперечисленных ситуаций автомобилисту необходимо приобрести либо дополнительные программы страхования к полису ОСАГО, либо добровольное автострахование КАСКО.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

Как было сказано ранее, для получения возмещения необходимо наличие как минимум двух участников дорожного движения – виновной и потерпевшей стороны.

Однако для получения компенсации также следует правильно оформить дорожно-транспортное происшествие и в установленные законом сроки оповестить о случившемся страховщика.

Действия автомобилиста

После того как произошло дорожно-транспортное происшествие, автомобилисту необходимо действовать в строго установленном порядке:

1. Остановить транспортное средство и убедиться в том, что в аварии нет пострадавших пассажиров. Выставить аварийный знак и включить аварийные сигналы.
2. При незначительных повреждениях и наличия у сторон всех необходимых документов возможно составление европротокола. В случае если по каким-либо обстоятельствам это невозможно, необходимо вызвать сотрудников ГИБДД.
3. Во время ожидания пострадавший должен позвонить в свою страховую организацию и оповестить о наступлении страховой ситуации.
4. Далее нужно предоставить инспектору ГИБДД документы для составления протокола; также рекомендуется самостоятельно зафиксировать полученные повреждения.
5. В определенное время забрать в отделении ГИБДД бумагу об отказе в возбуждении дела (об административном правонарушении для виновника аварии).

После того как оформление дорожно-транспортного происшествия будет завершено, автомобилисту необходимо подготовить определенный пакет документов и обратиться в страховую организацию для получения денежного возмещения.

Документы для обращения

При оповещении страховщика о наступлении страхового случая автомобилисту необходимо подготовить определённый пакет документов. Данный список бумаг регламентирован Положением Банка России №431-П от 19 сентября 2014 года «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно ему, автомобилист должен предоставить:

1. Личный паспорт для удостоверения личности или нотариально заверенную его копию.
2. Нотариально заверенную доверенность на получение страхового возмещения в случае, если в организацию страховщика обращается представитель собственника автомобиля.
3. Банковские реквизиты для перечисления компенсации в случае, если возмещение будет произведено в денежном виде.
4. Согласие органов попечительства и опеки, если компенсация будет возмещена представителю несовершеннолетнего автовладельца.
5. Извещение о дорожно-транспортном происшествии.
6. В случае если ДТП оформлялось инспектором ГИБДД, необходимо предоставление постановления об отказе в возбуждении административного дела.
7. Документы на транспортное средство: ПТС, СТС, действующий полис обязательного автострахования.

Данный перечень необходимых документов является основным; однако, он может быть дополнен иными бумагами.

Так, если во время дорожно-транспортного происшествия пострадали пассажиры автомобиля, в результате чего у них утратились трудовые навыки, и потерялся заработок, или в результате ДТП есть погибшие, то к основному списку документов автомобилисту необходимо приложить бумаги в соответствии с главой 4 Положения Банка России №431-П.

Место и способы обращения

На основании действующего законодательства России, а именно пункта 3.8 Положения Банка РФ №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», стороны дорожно-транспортного происшествия должны в минимальные сроки уведомить страховщиков о произошедшем страховом случае и предоставить бланки ДТП.

Обратиться к страховщику с целью оповещения можно как при личном посещении офиса компании, так и любым подтверждающим предоставление необходимых документов путем, например, с помощью электронной почты на адрес страховщика или заказным письмом на почтовый адрес компании.

Также в вышеуказанном пункте законодательства сказано, что направить необходимые бумаги автомобилист может как непосредственно страховщику, так и его представителю, который находится в субъекте Российской Федерации, где произошло дорожно-транспортное происшествие.

Срок подачи документов и рассмотрения дела

На основании пункта 3.8 Положения Банка России №431-П потерпевший в дорожно-транспортном происшествии автомобилист обязан обратиться в свою страховую организацию в течение 5 дней со дня возникновения данной необходимости. В данном вопросе важно отметить, что пятидневный период хоть и является максимальным, однако, может быть продлен при предъявлении автомобилистом определённых документов, например, справки из медицинского учреждения о прохождении лечения травм, полученных в результате аварии.

После того как гражданином будет подано соответствующее заявление и необходимые документы на возмещение ущерба, агентом-страховщиком будут проверены поданные бумаги и установлена дата для проведения технической экспертизы и оценки автотранспорта. Что касается сроков в данном случае, то установленный день для экспертизы не может быть позже пяти дней со дня подачи автомобилистом соответствующего заявления.

В назначенный день автомобилист должен явиться к страховщику для предоставления автомобиля к осмотру. Экспертом компании будет зафиксирован причинённый ущерб с помощью фотокамеры, а также будет законспектирован на специальном бланке. Здесь же будет озвучен способ получения возмещения на основании возраста транспортного средства, его износа, пробега и иных данных.

На основании действующих правил об ОСАГО в течение 20 дней со дня проведения экспертизы и осмотра поврежденного транспорта страховщик обязан направить автомобилисту ответ по данному делу.

На основании пункта 4.17.2 Правил обязательного автострахования страховая организация должна в течение пятнадцатидневного периода дать автовладельцу ответ, в котором должна содержаться дата проведения ремонтных работ или отказ в их проведении. Соответственно, в течение следующих 5 дней на счет автомобилиста должны поступить денежные средства на возмещение и устранение понесенного вреда.

В случае если страховщиком были не соблюдены сроки выплаты компенсации или направления транспорта потерпевшего лица на ремонтные работы, им выплачивается неустойка в размере 1% от суммы положенной компенсации.

Страховое возмещение по ОСАГО

В случае когда автомобилист попал в дорожно-транспортное происшествие, подпадающее под страховой случай, ему полагается страховое возмещение.

На основании статьи 7 Федерального закона Российской Федерации №40 от 25 апреля 2002 года, страховая организация обязана выплатить потерпевшему лицу компенсацию в пределах 500000 рублей в случае, если в аварии был причинен ущерб здоровью и жизни пассажиров, и в пределах 400000 рублей в случае, если в ДТП был причинен ущерб имуществу потерпевшего гражданина.

Итоговая сумма денежного возмещения в части возмещения ущерба, причиненного автотранспорту, зависит от многих факторов, в частности, от износа транспортного средства, характера полученных повреждений, рыночной стоимости автомобиля. Соответственно, сумма, полагающаяся к выплате пострадавшему, во многих случаях оказывается намного меньше установленного лимита.

Что касается возмещения ущерба, причиненного состоянию здоровья граждан, то в данном случае страховщиками используются фиксированные суммы в зависимости от степени полученного урона. Так, если в результате дорожно-транспортного происшествия гражданин получил инвалидность 1 степени, или в аварии пострадал ребенок, в результате чего стал инвалидом, страховщиком будет выплачено возмещение в размере 500000 рублей. При получении потерпевшим инвалидности 2 и 3 степени будет выплачена компенсация 350000 и 250000 рублей соответственно.

В ситуации когда в результате аварии есть погибшие граждане, то на основании ст. 12 п. 6 и 7 Федерального закона №40 родственники погибшего могут рассчитывать на материальную помощь в размере 475000 рублей, а также на помощь на погребение в размере 25000 рублей.