Требование страховой компании к виновнику ущерба по суброгации: что означает понятие "суброгация" и на что следует обратить внимание получателю этого требования?

Суброгация – разновидность требования, используя которое, страховая компания, выплатившая пострадавшему компенсацию по заключенному с ним договору имущественного страхования, приобретает право на взыскание этих денег с виновника, причинившего ущерб. Это право страховщика закреплено в ст. 965 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ, лицо, ответственное за нанесенный ущерб имуществу потерпевшего, обязано компенсировать этот ущерб. В рассматриваемом случае страховщик наделяется правами требования компенсации с виновника аварии, так как осуществляет эту выплату потерпевшему за него.

В рамках договора Автокаско изначально ущерб автомобилю потерпевшего в ДТП компенсирует страховая компания, так как это обязанность по полису КАСКО. Далее страховщик требует от виновника компенсировать выплаченную потерпевшему сумму на основании двух вышеуказанных положений Гражданского Кодекса.

Когда страховщик получает право требования по суброгации

В случае если страховая компания предъявила требования к виновнику ДТП, речь идет о взыскании суммы, выплаченной потерпевшему по полису Автокаско. Положение ст. 965 ГК РФ, на основании которого происходит это обращение, предусматривает только договор имущественного страхования в качестве права для выдвижения суброгационного требования.

Когда суброгационное право не образуется

Страховщик не имеет права потребовать с виновника компенсацию за причинение вреда жизни или здоровью или обратиться с другими требованиями, которые не имели отношения именно к повреждению имущества в силу указания, содержащегося в ст. 965 ГК РФ.

Отличие суброгации от регресса

Регресс – право лица, которое непосредственно компенсировало ущерб, взыскать эту сумму с виновника неблагоприятного события. Право на регрессное требование не ограничивается лишь имущественными повреждениями. Положение о регрессе закреплено в ст. 1081 ГК РФ.

Применительно к ситуациям ДТП страховщик состоит в договорных отношениях с виновником аварии. ФЗ «Об ОСАГО» в п. 1 ст. 14 установлен закрытый перечень случаев, когда страховая компания может обратиться с таким требованием.

Суброгация и регресс – близкие понятия, но имеют ряд существенных отличий, а именно:

1. Регрессное требование не ограничено лишь договором страхования имущества, а применимо и к иным видам страхования, чаще всего к страхованию ответственности. Суброгация возникает только по договору имущественного страхования.
2. Применительно к автострахованию регресс – это требование страховой компании, выдвигаемое к своему страхователю, который являлся виновником неблагоприятного события. При суброгационном требовании виновник не имеет никаких договорных отношений со страховой компанией, страховщик действует на стороне потерпевшего.
3. Различные основания возникновения: основанием для регресса служит причинение вреда, основанием для суброгации – наличие договора страхования имущества.
4. Регресс – это новое обязательство, возникающее в результате причинения вреда. Суброгация представляет собой передачу права требования компенсации вреда имуществу потерпевшего к страховой компании, то есть это вторичное право страховщика.

Возможно ли применение суброгации по ОСАГО

К причинителю повреждений машины может быть выдвинуто суброгационное требование страховой компанией потерпевшей стороны только в рамках полиса КАСКО.

По полису ОСАГО страховщик производит выплату в пределах 400 тысяч рублей в соответствии с п. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО». Если этой суммы недостаточно для ремонта машины, потерпевший может обратиться за доплатой денежных средств по договору КАСКО или самостоятельно взыскать недостающие на ремонт авто средства с виновника ДТП.

То есть поступившее требование страховой компании о взыскании денежных средств за ремонт автомобиля означает, что была осуществлена выплата потерпевшему по полису КАСКО, так как средств по ОСАГО оказалось недостаточно для ремонта. Разницу между этим лимитом и стоимостью фактического ремонта транспортного средства страховщик хочет взыскать с виновника ДТП.

Существует ли возможность избежать предъявления страховщиком требований по суброгации

Гражданским кодексом в ст. 200 установлен срок исковой давности для таких требований, который составляет 3 года. Обратите внимание, что, согласно позиции Верховного Суда РФ, этот срок начинается с момента наступления страхового случая, то есть с момента аварии. Эта позиция закреплена в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №2.

Если по истечении трех лет виновник не получил подобное требование от страховой компании – обязанность покрыть расходы на восстановление автомобиля потерпевшего прекращается.

Другой способ избежать разбирательств со страховой компанией – это самостоятельно оплатить расходы пострадавшей в аварии стороны на восстановление машины в сумме, превышающей 400 тысяч рублей. Это оправданная мера, так как в случае, если страховая компания обратится в суд с иском о компенсации стоимости ремонта, или это сделает сам потерпевший, то с виновника аварии может быть взыскан размер государственной пошлины.