Что делать, если страховая компания занизила выплаты по ОСАГО: куда обращаться и какие документы потребуются?

Автовладелец, пострадавший в ДТП, при обращении в страховую компанию часто заведомо считает, что в любом случае страховщик намеренно будет стараться снизить размер ущерба, чтобы сэкономить на выплатах.

Законные причины занижения выплат по полису ОСАГО

Далеко не все компании поступают так недобросовестно. Но, действительно, размер компенсации может быть меньше того, на который рассчитывал заявитель, и на это могут быть вполне законные причины.

Порядок определения размеров выплат по страховому случаю ОСАГО установлен Положением ЦБ РФ от 19.09.2014 №432-П. Так, основанием для снижения размера выплат могут быть:

1. Исключение из общих расходов стоимости покраски деталей автомобиля. Такой подход применяется, если у ТС повреждено более 25% лакокрасочного покрытия, а также имеется коррозия деталей на момент аварии.
2. Износ деталей автомобиля, которые в результате ДТП подлежат замене. Стоимость новых деталей с учетом износа может быть занижена не более, чем на 50%.
3. Страховщик не учел УТС. В соответствии с законодательством утеря товарной стоимости авто после ДТП является реальным ущербом, но на практике страховщик старается исключить из компенсации такие расходы, что часто приводит к судебным разбирательствам.

Если выплата по страховке занижена и не покрывает полученный в результате ДТП ущерб, автовладелец вправе попытаться добиться повышения размера компенсации.

Что делать, если страховщик насчитал недостаточную сумму возмещения

Если между сторонами возникли разногласия по поводу размера компенсации, страхователю для взыскания недополученной суммы потребуется выполнить следующие действия:

1. Потребовать от страховщика заключение эксперта, составленное после осмотра пострадавшего автомобиля, в котором указана калькуляция стоимости восстановительного ремонта.
2. Обратиться к независимым экспертам для проведения экспертизы. Это потребуется для того, чтобы доказать, что в ходе первичного осмотра были установлены не все повреждения, или занижена стоимость их ремонта.
3. Направить в страховую компанию досудебную претензию, подкрепив ее заключением независимого эксперта. Документ будет выступать в качестве доказательства необоснованно заниженного размера выплат.
4. Подать исковое заявление в суд, если страховая компания после получения претензии не произвела доплату страхового возмещения.

Автовладелец может получить денежные средства уже после третьего этапа действий, если страховщик отреагирует на обращение страхователя.

В противном случае, получить деньги без судебного разбирательства не получится.

Обращение к независимым экспертам

Автовладельцу необходимо доказать, что страховая компания действительно занизила сумму выплат, а для этого потребуется проведение еще одной экспертизы. Требования к экспертам установлены законодательством в Приказе Министерства транспорта РФ от 22.09.2016 №277.

Главная задача проведения независимой экспертизы заключается в объективной оценке повреждений авто, пострадавшего при аварии, и расчете реальной стоимости ремонта. Процедура состоит из следующих этапов:

1. Выбор экспертной организации и заключение автовладельцем с ней договора о проведении работ.
2. Оплата услуг заказчиком.
3. Согласование даты и времени проведения экспертизы.
4. Направление приглашения на процедуру второму участнику ДТП и страховщику.
5. Выполнение в оговоренную дату осмотра авто и прочих действий экспертом для оценки повреждений.
6. Оформление акта с приложением к нему фото- и видеоматериалов.
7. Расчет сметы.
8. Выдача заказчику заключения.

В процессе проведения проверки независимый эксперт может запрашивать необходимые документы у страховщика и страхователя, а также привлекать при необходимости сторонних специалистов.

В ходе расчета эксперт устанавливает ту сумму, которая потребуется для восстановления автомобиля до такого состояния, в котором оно находилось до участия в ДТП. Заключение, выданное независимым экспертом, является основным подтверждением того, что автовладельцу была начислена недостаточная для покрытия ущерба сумма возмещения.

Подготовка пакета документов

Имея на руках заключение эксперта, которое подтверждает неправомерные действия страховщика, автовладелец вправе подать претензию о занижении размера компенсации.

Кроме заключения, потребуется подготовить пакет таких документов:

• паспорт заявителя;
• подтверждение права собственности на ТС (ПТС);
• нотариальная доверенность, есть обращение подается третьим лицом;
• полис ОСАГО;
• справка о ДТП, выданная сотрудниками ГИБДД или извещение о ДТП (Европротокол), если оформление происходило без вызова сотрудников полиции.

Если заявитель предоставит неполный пакет документов, представитель страховщика может отказать в приеме претензии.

Досудебный этап урегулирования

Порядок подачи досудебной претензии страховщику при необоснованном занижении возмещения ущерба по полису ОСАГО установлен гл. 5 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014 №431-П.

Документ обязательно должен содержать следующие сведения:

• полное наименование страховой компании, которой направляется претензия;
• ФИО, паспортные данные, адрес регистрации заявителя и почтовый адрес, куда можно будет направить ответ на претензию, если страховщик будет выступать против предъявленных требований;
• несогласие автовладельца с изначально назначенным размером компенсации;
• требования страхователя с указанием оснований и ссылок на нормативно-правовые акты;
• реквизиты заявителя для перечисления денежных средств;
• дата и подпись.

Страховые компании, как правило, предоставляют готовый бланк претензии для заполнения, но страхователь может составить его и самостоятельно, воспользовавшись образцом бланка.

В претензии обязательно следует отметить намерение заявителя обратиться в судебный орган, если страховщик не выполнит требования, указанные в претензии, или выполнит их не в полной мере.

Подать претензию страхователь может:

1. При личном визите в страховую компанию. Претензию необходимо предоставить в двух экземплярах. Один передается представителю страховщика, а второй с отметкой о регистрации остается на руках у заявителя.
2. По почте. Претензия и пакет документов направляется в офис страховщика заказным письмом с уведомлением о вручении и описью.
3. На официальном сайте страховщика. Некоторые страховые компании имеют интернет-приемную на сайте, где каждый клиент может отправить обращение в электронном виде.

Согласно п. 1 ст. 16.1 Закона №40-ФЗ, обращение должно быть рассмотрено в течение 10 дней с момента его регистрации.

Подача искового заявления

Если после отправки претензии страховщик по-прежнему отказывается от компенсации ущерба в полном объеме, решить проблему можно будет только в судебном порядке. В этом случае экземпляр претензии с отметкой страховщика о приеме обращения или документы, подтверждающие почтовое отправление, послужат доказательством проведения этапа досудебного урегулирования.

Владельцу авто потребуется составить исковое заявление. Унифицированной формы документа не существует, но в него должны быть обязательно включены следующие сведения:

• полное наименование судебной инстанции, куда подается иск;
• ФИО и контактные данные заявителя;
• наименование ответчика (страховой компании);
• обстоятельства дела и основания, по которым действия страховщика являются незаконными (указать ссылки на нормативно-правовые акты);
• описать детали урегулирования страхового случая со страховой компанией с указанием назначенного размера компенсации по ОСАГО;
• сведения о прохождении независимой экспертизы с приложением к иску заключения независимого эксперта;
• досудебный этап урегулирования вопроса и отказ страховой компании от выполнения заявленных требований;
• перечень прилагаемых к иску документов;
• дата и подпись.

При подготовке иска за основу можно взять следующий образец бланка. Исковое заявление составляется в трех экземплярах. К нему следует приложить копии всех указанных документов.

Если страховщик нарушил сроки выплаты, то автовладелец вправе потребовать выплаты неустойки в соответствии с п. 4.22 Правил ОСАГО.

В соответствии с ч. 1 ст. 154 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданские дела рассматриваются в течение 2-х месяцев со дня поступления заявления в суд, если иные сроки рассмотрения и разрешения дел не установлены ГПК РФ, а мировым судьей - в течение одного месяца со дня принятия иска.