Банкротство страховой компании: как выглядит процедура и как получить выплаты по КАСКО и ОСАГО у обанкротившегося страховщика?

Вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности страховых организаций, регулируются на законодательном уровне следующими нормативно-правовыми актами:

• Закон от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";
• Закон от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ".

Банкротство страховой компании

В соответствии со ст. 2 Закона №127-ФЗ под банкротством понимается неспособность должника, подтвержденная решением арбитражного суда, полностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Причины такого рода проблем могут заключаться в следующем:

• недостаточная капитализация;
• неправильная ценовая политика;
• ошибки при оценке и анализе обязательств по страховым договорам;
• некорректно построенное управление;
• мошеннические действия со стороны персонала и клиентов;
• другие причины.

Несколько вышеописанных причин или полный их набор приводят к нестабильному финансовому положению организации, которое не позволяет восстановить платежеспособность и становится основанием для признания компании банкротом. Признаками банкротства в соответствии со ст. 183.16 Закона №127-ФЗ считаются:

• общая сумма требований по денежным обязательствам составляет 100 тыс. руб. и более, и эти требования числятся неисполненными на протяжении 14 дней с момента наступления даты их исполнения;
• неисполненные в течение 14 дней обязательства независимо от суммы, по которым имеется судебное решение о взыскании;
• активы компании не позволяют в полной мере выполнять денежные обязательства перед кредиторами и обязанности по внесению обязательных платежей;
• действия временной администрации не позволили восстановить платежеспособность финансового учреждения.

Процедура банкротства может быть начата как по инициативе самой страховой компании, так и в принудительном порядке на основании имеющихся судебных исков от клиентов страховщика, кредиторов или государственных учреждений.

Процедура банкротства страховщика

При наличии у страховщика проблем финансового характера организация должна предоставить в орган надзора план мероприятий по повышению уровня платежеспособности.

Дальнейший порядок действий следующий:

1. Орган надзора рассматривает предоставленную информацию от страховщика, может выполнить проверку его деятельности и на основании этого принять решение о введении временной администрации. Назначение временной администрации регулируется ст. 183.5 Закона №127-ФЗ.
2. Если при рассмотрении плана действий компании и по результатам проверки были обнаружены признаки банкротства, то органы надзора вправе потребовать признания страховщика банкротом.
3. Дела о банкротстве страховых компаний рассматриваются в арбитражном суде. Иск о признании финансовой организации банкротом вправе подать: кредиторы, временная администрация, органы надзора.
4. Если по результатам рассмотрения искового заявления страховщик признается банкротом, открывается конкурсное производство, и начинается процесс удовлетворения претензий кредиторов. Для этого реализуется имеющееся в собственности у страховой компании имущество, в том числе страховой портфель.

В процессе конкурсного производства имущественный комплекс обанкротившейся страховой компании может купить другая финансовая организация. Для заключения такой сделки у компании-покупателя должна быть соответствующая лицензия. Если происходит такая перепродажа, все обязательства по страховым договорам переходят новому страховщику.

В ходе конкурсного производства и продажи имущества банкрота требования кредиторов удовлетворяются в очередности, указанной в ст. 184.10 Закона №127-ФЗ:

• первыми удовлетворяются требования страхователей и застрахованных лиц по договорам обязательного страхования;
• вторыми в списке идут застрахованные лица или выгодоприобретатели по договорам личного страхования;
• третьими в очереди учитываются договоры страхования гражданской ответственности и требования по ним о возмещении ущерба, причиненного жизни и здоровью;
• четвертыми - требования по страхованию гражданской ответственности за нанесенный вред имуществу и договоры имущественного страхования.
• последними в очереди учитываются прочие требования кредиторов по финансовым обязательствам страховой компании.

После погашения обязательств первой и второй очередей арбитражный суд может принять решение о заключении мирового соглашения (ст. 184.11 №127-ФЗ).

Что делать страхователям

Если страховая компания признана банкротом, то страхователь, заключивший с ней договор, при наступлении страхового случая может действовать следующим образом:

1. Предъявить свои требования конкурсному управляющему после получения уведомления от страховщика о начале процедуры банкротства. Сделать это необходимо в течение 2-х месяцев с момента получения уведомления.
2. Если компания-банкрот была приобретена другой страховой организацией, то страхователь вправе обратиться за получением компенсации в организацию, к которой перешли все обязательства прежнего страховщика.
3. Обратиться в организации, уполномоченные производить выплаты по обязательствам страховых компаний: например, РСА обеспечивает страховое возмещение по договорам ОСАГО.

Как получить страховые выплаты у компании-банкрота

Порядок действий страхователя в случаях с полисами ОСАГО и КАСКО будет отличаться. Решение вопроса о получении компенсации по полису КАСКО, как правило, вызывает больше сложностей.

Полис ОСАГО

Владельцы полисов ОСАГО в случае банкротства страховщика и наступления в этот момент страхового события могут обратиться за получением компенсации в Российский Союз автостраховщиков (РСА). Главное условие - полис должен быть куплен до момента отзыва лицензии у компании. Недобросовестные страховые агенты часто в целях личной выгоды занимаются продажей полисов от компаний, которые уже лишены лицензии. В таких случаях страхователь ни на какие выплаты рассчитывать не может.

Для получения компенсации по полису ОСАГО автовладельцу потребуется:

1. Сообщить о наступлении страхового случая в представительство РСА в установленные законодательством сроки (в течение 5 дней с момента происшествия).
2. Провести независимую экспертизу пострадавшего автомобиля для выявления полученных при ДТП повреждений и определения суммы, необходимой для проведения восстановительного ремонта.
3. Подготовить и предоставить в РСА пакет всех необходимых документов для получения компенсации (заявление, справка из ГИБДД, постановление, копия паспорта, копия полиса ОСАГО, копия СТС и ПТС, заключение независимых экспертов).

В некоторых случаях РСА направляет заявителю отказ в компенсации по полису ОСАГО, ссылаясь на то, что страховая компания не передала сведения о заключенных страховых договорах по программе ОСАГО. Такие действия нельзя назвать законными, так как предоставление нотариально заверенной копии полиса ОСАГО является прямым подтверждением наличия действующей страховки.

Полис КАСКО

В случае с полисом КАСКО, купленным в страховой компании, признанной банкротом, РСА ничем помочь не сможет.

Для получения компенсации от страховой компании-банкрота необходимо выполнить следующие действия:

1. Сообщить страховщику о наступлении страхового события и предоставить полный пакет документов для получения выплат. Если офисы компании закрыты, и на телефонные звонки никто не отвечает, все документы следует отправить заказным письмом по юридическому адресу организации.
2. Направить претензию страховщику.
3. Подать иск в суд о взыскании страхового возмещения, не дожидаясь ответа на направленную претензию.
4. Вместе с иском следует подать ходатайство о наложении ареста на имущество страховой компании с целью получения выплаты компенсации.
5. После получения судебного решения предоставить исполнительный лист в банк, в котором был наложен арест на счета страховой компании для получения страховой выплаты.

Если во время судебного разбирательства по вопросу выплаты компенсации страхователю Арбитражный суд вынес решение о признании страховщика банкротом, застрахованному лицу необходимо включить свои требования в реестр требований кредиторов. Очередность по выплатам будет соблюдаться в установленном законом порядке.