Тотал автомобиля: для кого хорошо? Перспективы получения выплаты по КАСКО при гибели автомобиля и порядок действий при обращении в страховую компанию

Тотал автомобиля – это полная гибель транспортного средства. Страховщик заплатит за тотал, если автомобиль был уничтожен в результате события, предусмотренного договором КАСКО и правилами страхования. Кроме ДТП, такими событиями могут являться:

• опрокидывание, съезд с дорожного покрытия в результате потери управления;
• наезд на пешеходов, животных, предметы;
• действия коммунальных и иных технических служб;
• противоправное поведение третьих лиц;
• падение на автомобиль снега, льда, деревьев;
• стихийные бедствия и техногенные катастрофы.

При этом если гибель ТС произошла в результате события, не предусмотренного Правилами страхования, то страховая может отказать в выплате.

После обращения с заявлением о наступлении страхового случая страховщик организует осмотр автомобиля. Эксперт запишет, какие элементы автомобиля повреждены, посчитает стоимость ремонта. Если сумма восстановительного ремонта превысит конкретный процент от стоимости автомобиля, тогда объявляется полная гибель транспортного средства. Величина порогового процента у каждой страховой компании своя. Например, по правилам «Ренессанса» и «Росгосстраха» величина процента составляет 75%.

Согласно п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», если произошла полная гибель автомобиля, страхователь может отказаться от прав на застрахованное имущество, чтобы получить полную страховую сумму. Такие действия имеют название «абандон» - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика.

Кому выгодно «затоталить» автомобиль?

Для страховых компаний тотал автомобиля является выгодным по следующим причинам:

1. После выплаты страхового возмещения договор между сторонами прекращается, при этом неиспользованная страховая премия не возвращается страхователю.
2. У страховщика появляется возможность отремонтировать «затоталенную» машину или продать годные остатки. А это может частично покрыть расходы.
3. Может возникнуть ситуация, когда годные остатки считаются дороже, чем есть на самом деле. Это уменьшает размер страховой выплаты.

В случаях когда страховая долго принимает решение по урегулированию убытка, а также если видно, что размер ущерба «подгоняют» под тотал или страховщик принимает решение о тотале, хотя машина фактически на ходу, не нужно идти на поводу у страховой компании. Следует проверить у независимого эксперта реальную стоимость восстановительного ремонта ТС и стоимость годных остатков.

Если будет большая разница, то необходимо обратиться к страховщику с требованием пересчитать размер возмещения, используя заключение другого эксперта. В случае отказа принимать заключение экспертизы можно смело обращаться в суд.

Выплаты по КАСКО при тотале автомобиля

Рассмотрим на примере, какие могут быть выплаты в случае тотала автомобиля.

Ваня заключил договор КАСКО по риску «Ущерб», при этом он заплатил страховую премию в размере 36 тысяч рублей, а договором определена страховая сумма в размере 380 тысяч. При этом договором предусмотрено несколько периодов страхования с учетом амортизационного износа. Допустим, в каждом квартале страховая сумма снижается на 5%. В третий период страхования происходит ДТП. Страховщик посчитал стоимость восстановительного ремонта – 260 тысяч и стоимость годных остатков – 82 тысячи. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет больше 75% страховой суммы, принимается решение о тотальной гибели автомобиля. Затем страховая предложит Ване два варианта:

1. Заключить соглашение о передаче годных остатков в собственность страховщика. В этом случае будет произведена выплата полной страховой суммы.
2. Выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, но за минусом стоимости годных остатков. Годные остатки останутся у Вани, и он получит 260 тысяч рублей.

При разных обстоятельствах эти варианты могут быть выгодными и для страховщика, и для страхователя. В случае если автомобиль был разбит в самом начале действия договора страхования, и в договоре не содержалась оговорка о стоимости франшизы*, то страховая выплатит практически полную страховую сумму без учета амортизационного износа и вычета по франшизе. Безусловно, это является выгодным для страхователя.

*Франшиза – размер не возмещаемого страховщиком ущерба. Наличие и размер франшизы устанавливаются договором и Правилами страхования. От ее размера зависит и стоимость КАСКО.

Если ДТП произошло на 10-й месяц страхования, то при отказе от годных остатков страхователь получит страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. Эта позиция содержится в п. 7 Обзора судебной практики по отдельным вопросам, связанным с добровольным страхованием имущества граждан. Это значит, что при заключении договора страхования стороны могут установить периоды изменения страховой суммы в течение срока действия договора.

Если ДТП было действительно не столь серьезным, а страховщик неожиданно принимает решение о полной гибели ТС, то стоит сразу обратиться к независимому эксперту для оценки восстановительного ремонта и стоимости годных остатков (ГОТС).

Показатели, влияющие на размеры выплаты при признании автомобиля конструктивно погибшим

В случае отказа от годных остатков на величину страховой выплаты влияют:

1. Амортизационный износ.
2. Наличие франшизы и ее величина.

Степень износа зависит от пробега и срока эксплуатации ТС. Как правило, за первый год величина износа составляет 20%, а в последующие годы – 10%.

Наличие франшизы влияет на стоимость КАСКО: если франшиза предусмотрена договором, то страховая сумма будет меньше. Страховые компании могут предусмотреть в своих правилах разные тарифы и разные франшизы, особое распространение имеют:

• безусловная – страховые выплаты осуществляются за минусом величины франшизы, которая предусмотрена договором страхования;
• «только на первый страховой случай» - страховая выплата осуществляется за минусом величины франшизы только при первом страховом случае. При последующих обращениях величина франшизы не вычитается;
• «динамическая» франшиза – размер франшизы определяется от количества обращений страхователя, и все страховые выплаты производятся за вычетом этой величины;
• франшиза виновника – если страховой случай произошел по вине выгодоприобретателя, то страховая выплата осуществляется за минусом величины франшизы, предусмотренной договором. Если виновное лицо другое и созданы условия для перехода права требования к лицу, ответственному за убыток, то размер франшизы составляет 1 тысячу рублей;

Договором и Правилами страхования могут предусматриваться и иные виды франшиз.

Сроки выплаты страхового возмещения

Нет единого нормативного акта, который регулирует сроки рассмотрения заявлений страхователей и сроки выплат страхового возмещения. Каждый страховщик разрабатывает Правила страхования, которые содержат указания на такие сроки. Но зачастую эти указания могут быть «расплывчатыми». Либо придется долго вчитываться в многостраничный документ, чтобы понять, какими нормами будет руководствоваться страховщик.

Рассмотрим на примере страховой компании «Ренессанс страхование». В правилах «Ренессанса» установлен общий срок для рассмотрения страховщиком заявления и принятия решения по страховому случаю – 15 рабочих дней считая со дня, следующего за датой передачи всех необходимых документов. Но для некоторых случаев предусмотрены иные сроки рассмотрения заявлений.

Срок выплаты страхового возмещения составляет 7 рабочих дней со дня утверждения Акта о страховом случае. При этом день выплаты – это дата списания денежных средств с расчетного счета страховщика либо дата выдачи денежных средств в кассе.

Из этих положений можно сделать вывод, что между датой обращения и датой выплаты должен пройти календарный месяц (15 рабочих дней на рассмотрение + 7 рабочих дней для произведения выплаты, при этом выходные и праздничные дни не учитываются).

В Правилах также содержится оговорка, что сроки рассмотрения обращения могут быть продлены в случаях:

1. Проведения независимой оценки по инициативе страхователя.
2. Возбуждения в отношении страхователя уголовного дела по факту страхового случая.
3. Возникновения необходимости проверки обстоятельств страхового случая и направления соответствующих запросов в компетентные органы.
4. Возникновения необходимости провести дополнительные исследования и осмотры ТС.

Порядок действий и список документов для получения страховой выплаты

Чтобы как можно скорее отремонтировать поврежденный автомобиль или купить новый, стоит незамедлительно обратиться к своему страховщику с заявлением о страховом случае. Многие страховые компании на своих сайтах размещают инструкции по страховым случаям и размещают перечень документов, необходимых для заявления о страховом случае.

Документы для физического лица:

• паспорт;
• ПТС или свидетельство о регистрации ТС;
• страховой полис;
• документы, компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая (постановление о возбуждении уголовного дела, документы, составленные сотрудниками ГИБДД, документы, описывающие осмотр места происшествия – в случае падения на автомобиль снега или дерева).

Документы, содержащиеся в последнем пункте, необходимы, чтобы исключить возможность отказа в выплате страхового возмещения. В правилах страхования может содержаться оговорка, что страховщик имеет право требовать и иные документы для урегулирования убытка.

Инструкция:

1. Позвонить с места происшествия и заявить о страховом случае через телефонный звонок, можно уточнить у оператора порядок своих действий.
2. На сайте своей СК найти бланк заявления на возмещение вреда и заполнить его.
3. Обратиться по месту нахождения страховщика с заявлением о возмещении и необходимыми документами (лично либо почтовой связью).
4. В назначенный день предоставить ТС для осмотра страховщиком.
5. Выбрать порядок выплаты (оставить у себя ТС и получить сумму для восстановительного ремонта либо отдать страховщику ТС и получить полную страховую сумму).
6. В случае если страхователь выбирает абандон, то в назначенный день прийти к страховщику с целью подписания соглашения, а также для передачи документов и ключей на ТС. Подписать соглашение как можно скорее – в интересах страхователя, потому что до подписания этого соглашения страховщик не будет утверждать Акт о страховом случае, а, следовательно, и принимать решение по обращению.
7. В случае если страхователь хочет оставить ТС у себя и произвести ремонт самостоятельно, то нужно письменно уведомить страховщика о выборе такого порядка выплаты.

Тотальная гибель автомобиля, приобретенного в кредит

Как правило, если автомобиль был приобретен в кредит, между банком и заемщиком составляется договор залога. То есть автомобиль находится в залоге, пока кредит не будет выплачен. Следовательно, при полной гибели автомобиля выгодоприобретателем по договору КАСКО будет банк.

Этого можно избежать, если выплатить банку полную стоимость кредита. Тогда выгодоприобретателем станет владелец автомобиля.

Если не имеется возможности выплатить кредит досрочно, то банк самостоятельно, без учета интересов заемщика, выберет порядок выплаты. В этом случае владелец ТС может остаться без машины и без денег, которые были уже выплачены банку. При этом оставшейся суммы вряд ли хватит для приобретения нового автомобиля.