Неограниченная страховка ОСАГО: плюсы и минусы, отличия от ограниченного полиса, порядок оформления

Согласно четвертой статье ФЗ №40 от 25.04.2002, все водители должны оформить страховку ОСАГО, что подразумевает под собой страхование своей гражданской ответственности. За езду без полиса закон предполагает штрафные санкции в размере 500-800 рублей (статья №12.37 КоАП РФ). Кроме того, незастрахованный водитель, попавший в ДТП, обязан выплачивать ущерб пострадавшим самостоятельно.

ОСАГО без ограничений: что это такое

Добровольное страхование ОСАГО в РФ может быть ограниченным и неограниченным. Ограниченная страховка предполагает под собой ограниченный круг лиц, то есть водителей, которые допущены к управлению автомобилем и вписаны в полис. При неограниченной страховке управлять автомобилем может любой водитель, то есть неограниченное число лиц.

Принцип использования

В неограниченном полисе будет отмечен тот факт, что договор страхования заключен в отношении неограниченного круга лиц (третий пункт), а в графах «Лица, допущенные к управлению транспортным средством» и «Водительское удостоверение» будут стоять прочерки.

Положительные и отрицательные стороны

Плюсами данного вида страхования можно назвать:

• возможность передать автомобиль в пользование любому человеку, например, для услуги «трезвый водитель» или другу на время своего длительного отсутствия;
• неограниченная страховка отлично подходит для юридических лиц, так как им не приходится «привязывать» водителя к конкретному автомобилю;
• исключается возможность ошибки в записи данных о водителях в полисе;
• не надо обращаться в страховую компанию, если необходимо добавить водителя в страховку.

Минусами неограниченной страховки является:

• повышенная цена по сравнению с ограниченной страховкой, если у основного водителя хороший стаж и длительный безаварийный период;
• скидка за безаварийный период для оформления полиса на последующие сроки начисляется только собственнику автомобиля.

Оформление неограниченного ОСАГО

Неограниченный полис оформляется по стандартной схеме. Для этого следует обратиться в офис страховой компании. Для физических лиц необходимый пакет документов составляет:

• паспорт владельца автомобиля и его водительские права;
• ПТС.

Юридические лица должны предоставить:

• ПТС;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• доверенность на сотрудника, оформляющего страховку.

Следует помнить, что автолюбитель может изменить тип страхования, то есть перейти с ограниченной на неограниченную страховку и наоборот в любое время в течение действия полиса.

Для этого необходимо обратиться в отделение страховой компании. СК должна выдать новый полис с изменениями, а в восьмой графе вписать номер первоначального полиса и причину его смены.

Стоимость

Тарифы и коэффициенты, влияющие на конечную стоимость полиса ОСАГО, не зависят от страховой компании или региона, как это бывает с КАСКО, а регулируется законодательно (статья 9 ФЗ №40 от 25.04.2002). Базовый коэффициент, который отражает ограниченность будущего полиса, составляет 1, коэффициент для неограниченного полиса – 1,8 (то есть на 80% дороже). Кроме того, на стоимость неограниченной страховки влияют и другие факторы: мощность автомобиля, стаж и возраст водителя, его КБМ и т. д.

ОСАГО без ограничений рассчитывается по тому же принципу, что и ограниченный, за исключением двух моментов: в формуле отсутствует коэффициент, отвечающий за количество допущенных водителей (КО), а также КБМ, который в этом случае рассчитывается не по всем допущенным водителям, а по собственнику автомобиля.

Итак, формула для расчета неограниченного ОСАГО выглядит следующим образом:

стоимость полиса = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КМ х КС х КП х КН, где:

• ТБ – базовый тариф, или ставка, в данном случае составляющий 1,8;
• КТ – коэффициент для отражения места регистрации ТС;
• КБМ – коэффициент бонус-малус, или скидка за безаварийную езду;
• КВС – коэффициент для отражения возраста и стажа водителя;
• КМ – коэффициент, отражающий уровень мощности ТС;
• КС – коэффициент для отражения периода использования авто;
• КН – коэффициент, отражающий есть ли в данном случае у владельца ТС грубые нарушения ПДД.

Следует помнить, что КБМ при неограниченной страховке работает в связке автомобиль-владелец, то есть учитывает риски конкретного ТС, принадлежащего конкретному автовладельцу. Поэтому в случае если автолюбитель меняет автомобиль и страхует его на тех же условиях, то КБМ установят на изначальном уровне.

В среднем по стране неограниченное ОСАГО для легкового автомобиля стоит около 7-8 тысяч рублей.

Использование доверенности при неограниченной страховке

С 2012 года вступили в силу изменения во вторую статью ФЗ №1090 от 23.10.1993 (ПДД), в соответствии с которыми доверенность не является обязательным для демонстрации инспекторам ГИБДД документом.