Какие факторы влияют на стоимость страхового полиса ОСАГО и есть ли возможность сэкономить при покупке?

Цена обязательной страховки на автомобиль является величиной фиксированной. Страховщики имеют право устанавливать размер базового страхового тарифа только в рамках «коридора», определенного в Приложении №1 к Указанию Банка РФ от 04.12.18 № 5000-У (далее по тексту – Указание Банка РФ).

Какие факторы, оказывают влияние на стоимость полиса

Помимо базовой ставки страхового тарифа, на стоимость ОСАГО также оказывает влияние целая система коэффициентов, которые в зависимости от отдельных характеристик машины и водителя могут увеличивать либо уменьшать ее размер (Приложение № 2 к Указанию Банка РФ).

Коэффициент численности водителей (КО)

Под этим показателем подразумевается количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством. При определении величины данного коэффициента исходят из следующих сведений:

• если машиной управляет несколько водителей, то КО = 1,87;
• если за рулем постоянно находится только один человек, то КО =1.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

КБМ - это показатель, который используется в ОСАГО для поощрения аккуратных водителей, а также наказания нарушителей ПДД.

Так, при оформлении страховки каждому автовладельцу присваивается КБМ, который равен 1, что соответствует 3 классу водителя.

Каждый год безаварийной езды влечет уменьшение КБМ, что приводит к понижению стоимости полиса ОСАГО. Максимальный размер скидки равен 50% (КБМ=0,5). Ее можно получить за 11 лет безаварийной езды.

Однако если водитель регулярно становится виновником ДТП, то для него стоимость ОСАГО может возрасти на 245% (КБМ=2,45).

Коэффициент бонус-малус определяется на основании специальной таблицы, отраженной в п. 2 Приложения №2 к Указанию Банка РФ.

Коэффициент территории (КТ)

Стоимость страховки ОСАГО также зависит от территории, на которой используется транспортное средство. При этом значение КТ определяется на основании таблицы, содержащей тарифы для самых разных регионов и городов РФ.

Чем оживленнее местность, тем выше будет значение коэффициента, так как резко возрастает риск наступления страхового случая.

Например, для машин из Краснодара КТ=1,8, а для автомобилей из Симферополя КТ составляет всего лишь 0,6.

Коэффициент сезонности (КС)

Значение этого показателя зависит от периода времени, на который оформляется страховка. Чем он длиннее, тем, соответственно, больше КС. При этом максимальный срок, на который можно оформить ОСАГО, составляет 1 год (в данном случае КС=1).

Водители исходя из периодичности использования машины могут купить полис на срок от 3 до 10 и более месяцев.

Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС)

При определении стоимости страховки обязательно учитываются возраст страхователя и период времени, в течение которого он управляет машиной. Для опытного взрослого автовладельца ОСАГО будет дешевле.

Значение КВС определяется на основании таблицы, в которой водители разделены по возрасту и стажу на 8 групп. К примеру, для гражданина, которому более 59 лет, со стажем вождения от 14 лет КВС будет равен 0,93. Однако для лиц, чей возраст находится в промежутке 16-21 год, а опыта управления машиной еще нет, КВС составит 1,87.

Другие факторы, участвующие в расчете

Помимо обозначенных выше факторов, в формировании стоимости полиса ОСАГО также принимают участие следующие показатели:

• базовый тариф (ТБ) – отличается в зависимости от категории и назначения транспортного средства. Как уже отмечалось выше, ЦБ РФ устанавливает минимальное и максимальное значения данного показателя. В связи с этим величина ТБ на одинаковые машины может отличаться у разных страховщиков;
• коэффициент мощности (КМ) – чем мощнее автомобиль, тем выше этот показатель. Значение КМ устанавливается на основании таблицы, представленной в п. 5 Приложения №2 к Указанию Банка РФ;
• коэффициент наличия прицепа к машине (КПр) – учитывается в том случае, если производится управление автомобилем с прицепом. При этом величина КПр меняется в зависимости от категории транспортного средства,
• коэффициент срока страхования (КП) – используется при расчете стоимости полиса на машину, зарегистрированную в другом государстве, но временно используемую на территории РФ. Величина КП зависит от продолжительности периода страхования, который может составлять: 5-15 дней, от 16 дней до 1 месяца, с 2 до 12 месяцев.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО» в отдельных случаях может применяться дополнительный коэффициент (КН), повышающий конечную стоимость страховки. Он используется в отношении следующих категорий водителей:

• сообщивших страховщику заведомо ложную информацию, которая повлияла на цену ОСАГО;
• умышленно допустивших наступление страхового случая;
• причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для регрессного требования.

Порядок определения стоимости ОСАГО

Любой автовладелец может предварительно рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Причем сделать это можно как вручную, так и при помощи онлайн-калькулятора. Самое главное - знать размер базового тарифа, используемого в конкретной страховой компании.

Формула, используемая при расчете стоимости страховки

Расчет стоимости ОСАГО производится по формуле, отраженной в п. 12 Приложения №4 к Указанию Банка РФ. Она имеет следующий вид:

Т = ТБ * КТ *КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН, где:

• Т – стоимость страховки;
• ТБ – базовый тариф;
• КТ – коэффициент территории;
• КБМ – коэффициент бонус-малус;
• КВС – коэффициент возраста и стажа;
• КО – коэффициент количества водителей, управляющих одной машиной;
• КМ – коэффициент мощности машины;
• КС – коэффициент сезонности;
• КН – коэффициент действий или бездействия страхователя

Обозначенная выше формула может быть дополнена другими показателями в зависимости от категории транспортного средства, юридического статуса его владельца и т. д.

Можно ли уменьшить стоимость полиса

У автовладельцев есть возможность существенно снизить первоначальную стоимость страховки. Для этого стоит придерживаться следующих рекомендаций:

• покупать полис следует в страховой компании, применяющей самый низкий базовый тариф. Однако в этом случае придется рассмотреть как можно больше предложений от разных страховщиков;
• если строго соблюдать все правила дорожного движения, то тогда можно будет получить скидку за безаварийную езду;
• не следует вписывать в полис неограниченное количество водителей, так как это автоматически повышает ее цену;
• если водитель использует машину только несколько месяцев в году, то в данном случае не целесообразно оформлять ОСАГО на все 12 месяцев.