Что ждать водителям от реформирования системы ОСАГО? Расширение тарифной сетки, единый КБМ и другие новшества

Реформа ОСАГО нацелена на внедрение более справедливого и понятного механизма вычисления стоимости полиса.

Последние изменения в ОСАГО

Планируется, что тарифы и параметры для расчёта будут ориентироваться на характеристики каждого отдельного водителя, а не на усреднённые показатели. В процессе реформирования будут отменены устаревшие коэффициенты, расширены доступные сроки страхования, у страховых компаний появится возможность введения собственных критериев оценки страхователей.

Новые значения базовых тарифов ОСАГО

С 9 января действуют новые базовые тарифы для расчёта итоговой стоимости полиса (Указание Банка России от 4 декабря 2018 года N5000-У). Базовый тариф - один из параметров, на основе которого высчитывается цена страховки.

Суть изменений - в расширении тарифного коридора в обе стороны: на 20% вверх и вниз. Минимальные тарифы стали ещё ниже, а максимальные - увеличились (Приложение 1 "Указания" N5000-У). Теперь для физических лиц водителей легковых автомобилей диапазон составляет 2746–4942 рублей вместо действовавшего ранее коридора в 3432–4118 рублей.

Страховая компания имеет право самостоятельно определять уровень как минимального, так и максимального тарифа в зависимости от ситуации в конкретном регионе.

Например, в тех регионах страны, где убытки и частота страховых случаев ниже средних по России, стоимость страховки снизится. В других же областях, где ситуация хуже среднестатистической, стоимость полисов поднимется.

Тарифные изменения затронули и другие виды транспортных средств:

• для мотоциклов и мотороллеров тарифы снизились на 10,9% — до 694–1047 рублей;
• для легковых автомобилей юридических лиц — они уменьшились на 5,7%, и ставка теперь составляет 2058–2911 рублей вместо ранее действовавшего диапазона в 2573–3087 рублей;
• для такси тарифный коридор расширился в обе стороны и составляет 4110–7399 рублей вместо прежних 5138–6166 рублей.

Новые значения коэффициента возраст-стаж

Новые правила кардинально изменили механизм влияния возраста и стажа водителя на стоимость полиса. Ранее повышенную цену платили лишь лица младше 22 лет, а также начинающие автолюбители, стаж вождения которых был менее 3 лет. Для остальных категорий применялись одинаковые ценовые условия. Снизить стоимость полиса благодаря возрасту или стажу не было возможности.

Теперь в зависимости от стажа и возраста водитель может получить значительную скидку на страховку. Предусмотрено 58 коэффициентов, которые повлияют на цену полиса или в меньшую, или в большую сторону (п. 3 Приложения 2 "Указания" N5000-У).

Скидки за возраст начинаются с 30 лет:

• водитель в возрасте 30 лет со стажем управления более девяти лет получит скидку в 4%;
• в 35 лет с 6 годами опыта - 1%;
• старше 59 лет со стажем от 3 лет - 7%.

Повышенные коэффициенты сохраняются для самых "опасных" водителей - молодых и неопытных: при возрасте от 16 до 21 года со стажем до 2 лет коэффициент составит 1,87.

Стаж вождения начисляется со дня выдачи водительских прав и не зависит от наличия реального опыта (п. 11 Приложения 5 "Указания" N5000-У).

Изменения в расчёте КБМ

Со 2 апреля 2019 году изменён механизм начисления КБМ (коэффициент бонус-малус). Это показатель, который напрямую зависит от степени аварийности езды. Если водитель водит автомобиль аккуратно, коэффициент будет минимальным и снизит итоговую стоимость полиса ОСАГО. При наличии аварий КБМ увеличивается, что приводит к удорожанию страховки.

Новые правила изменили сразу 3 принципа расчёта КБМ:

1. Количество коэффициентов на одного водителя. Ранее у одного водителя могло быть несколько КБМ. Например, по полису на собственную машину, где он выступал страхователем, а также по другим страховкам, в которые он был вписан как дополнительный водитель (на автомобили родственников). На каждый такой полис КБМ имел свои значения. Они не были унифицированы и никак не влияли друг на друга. Теперь все показатели унифицированы и объединены в единый коэффициент. Причём используется наименьший из всех имеющихся показателей (п. 2 Приложения 6 Указания" N5000-У).
2. Сроки начисления. Раньше КБМ пересматривался раз в год - при оформлении договора страхования. Теперь введена единая дата расчёта - 1 апреля (п. 6 Приложения 4 "Указания" N 5000-У). Все аварии (при их наличии) будут учтены за год до этой даты независимо от того, когда был куплен полис ОСАГО. Новый коэффициент также действует один календарный год (с 1 апреля по 31 марта следующего года). При этом КБМ в тех страховках ОСАГО, которые были куплены до 1 апреля 2019, перерасчитан не будет (п. 3 Приложения 6 "Указания" N5000-У).
3. Правила обнуления. Ранее коэффициент рассчитывался на основе данных из предыдущего страхового периода. Если водитель не водил машину более года и не заключал нового договора ОСАГО, то КБМ автоматически обнулялся. По новым правилам коэффициент будет сохраняться вне зависимости от сроков перерыва в вождении (Приложение 4 "Указания" N5000-У).

Увеличение коэффициента для полисов ОСАГО без ограничений

Существует два типа полисов ОСАГО:

1. С ограниченным числом лиц, допущенных к управлению машиной.
2. Без ограничений.

Если используется ограниченная страховка, то стоимость рассчитывается с учётом личных параметров каждого вписанного водителя (стаж, возраст и пр.).

Для полиса без ограничений применяют единый повышающий коэффициент. С 9 января 2019 г. его размер для физических лиц увеличен: с 1.8 до 1.87 (п. 3 Приложения 2 "Указания" N5000-У).

Возможность приобрести полис ОСАГО через электронную систему у расширенного перечня компаний

Со 2 апреля внесены изменения в работу электронных систем "Е-гарант" и "Единый агент". Ранее у водителей была возможность приобрести полис не напрямую у страховщика, а через электронную систему Российского союза автостраховщиков. При этом выбор компании производился случайным образом. Могла достаться любая страховая фирма, повлиять на это не было возможности.

Теперь автовладелец может самостоятельно выбрать страховую, предложенную ему электронной системой. Перечень компаний, занесённых в базу, расширен.