Страховая премия по ОСАГО: что это такое, кто платит премию, как она формируется и от каких факторов зависит?

При оформлении полиса ОСАГО одним из обязательных требований является уплата страховой премии. Без выполнения данного условия страховщик откажет в заключении договора.

Понятие

Под страховой премией подразумевается денежное вознаграждение, которое выплачивается страхователем в пользу страховой компании, выступающей в качестве продавца полиса ОСАГО. При этом данная выплата должна быть произведена в соответствии с порядком и сроками, прописанными в страховом договоре.

Страховая премия по ОСАГО включает в себя совокупность базовых ставок и коэффициентов, значения которых регулируются Центральным Банком РФ (п. 1 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО»). Отсюда следует, что сумма вознаграждения, выплачиваемая страховщику, является относительно фиксированной величиной и не может быть установлена страховыми организациями по своему усмотрению.

Факторы, оказывающие влияние на стоимость полиса

Как уже было отмечено выше, величина страховой премии формируется под влиянием целого ряда факторов, к основным из которых относятся:

1. Размер базовой ставки, принятый в конкретной страховой компании – ЦБ РФ устанавливаются лишь предельные значения данного показателя (минимальные и максимальные). Таким образом, страховщики имеют некоторую свободу выбора в рамках закрепленного «коридора» значений базовых тарифов по ОСАГО.
2. Территория, на которой используется автомобиль – для более оживленных регионов применяется КТ с повышенным значением. В то время как для отдаленных районов данный показатель имеет минимальный размер.
3. Манера езды страхователя – аккуратные водители с большим стажем управления машиной получают скидку по ОСАГО, размер которой со временем может достигнуть 50%. Однако если гражданин регулярно становится виновником ДТП, то для него стоимость страховки резко возрастет.
4. Численность лиц, управляющих одной машиной наравне с ее владельцем – при желании страхователь может оформить ОСАГО на неограниченное количество водителей, однако, в этом случае стоимость такого полиса будет выше.
5. Возраст и опыт управления машиной – для молодых водителей, недавно севших за руль, коэффициент возраста и стажа, участвующий в расчете стоимости полиса, будет иметь более высокое значение.
6. Эксплуатационные характеристики транспортного средства – в данном случае подразумевается мощность двигателя в лошадиных силах. Для мощных машин (свыше 150 лошадиных сил) установлено самое высокое значение КМ, что, соответственно, увеличивает цену на ОСАГО.
7. Период времени, на который оформляется страховка – чем он продолжительнее, тем выше ее стоимость. При этом максимальный срок составляет 12 месяцев.

Кроме того, помимо вышеперечисленных основных факторов, существуют дополнительные показатели, которые также могут участвовать в расчете стоимости полиса ОСАГО.

Например, если автомобиль используется вместе с прицепом, то к расчету добавится коэффициент КПр, значение которого будет меняться в зависимости от категории транспортного средства.

Какие бывают виды страховых премий

В законодательстве предусмотрено несколько видов страховых премий по ОСАГО, которые отличаются друг от друга в зависимости от цели, ради которой приобретается страховка. Так, можно выделить 3 основных вида:

1. Вознаграждение страховщику, выплачиваемое при оформлении стандартного полиса ОСАГО – в этом случае покупается страховка для машин, зарегистрированных на территории РФ и используемых в обычном режиме.
2. Страховая премия, предусмотренная для временной страховки – такой полис покупается на период не более 20 дней и используется в том случае, когда автомобиль надо доставить к месту регистрации и для прохождения техосмотра.
3. Премия страховщика при покупке ОСАГО для иностранной машины – такая страховка в основном приобретается автовладельцами других государств в период временного пребывания на территории РФ.

Во всех этих трех случаях предусмотрены свои формулы для расчета суммы страховой премии.

Страховая премия выплачивается физическими или юридическими лицами при оформлении договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Порядок расчета

Страховые компании рассчитывают стоимость полиса ОСАГО в соответствии с порядком, закреплённом в Указании ЦБ РФ от 04.12.2018 года № 5000-У.

Так, данный нормативный акт содержит значения базовых ставок и коэффициентов, участвующих в расчете, а также формулы, необходимые для определения итоговой суммы страховки.

В п. 12. Приложения № 4 к вышеупомянутому Указанию ЦБ РФ представлена таблица, содержащая основные формулы расчета стоимости полиса. Они сгруппированы на 3 вида в зависимости от назначения страховки:

• для стандартного ОСАГО;
• для временного полиса;
• для иностранных транспортных средств.

В рамках каждого отдельного случая предусмотрена своя формула расчета ОСАГО для физических и юридических лиц, а также отдельных категорий транспортных средств.

В общем виде порядок расчета стоимости ОСАГО можно представить следующим образом:

1. Вначале определяются величины базовой ставки и коэффициентов исходя из отдельных характеристик автомобиля и его владельца.
2. Далее конкретные значения подставляются в соответствующую формулу и рассчитывается итоговая сумма.

Например, автовладелец из Волжска обратился в АО СК «Армеец» для заключения договора ОСАГО на 1 год. На момент оформления страховки его коэффициент безаварийной езды составляет 0,8. Возраст – 30 лет, стаж вождения – 4 года, количество лиц, допущенных к автомобилю, ограничено, мощность автомобиля – 130 лошадиных сил.

В этом примере коэффициенты, участвующие в расчете, будут принимать следующие значения:

• ТБ = 4118 (такой тариф действует в АО СК «Армеец»);
• КТ = 1;
• КБМ =0,8;
• КО = 1;
• КВС = 1,04;
• КМ = 1,4;
• КС = 1.

Указанные значения необходимо подставить в следующую формулу, предусмотренную для расчета ОСАГО на легковое авто: Т =ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС.

Расчет будет иметь следующий вид: Т = 4118 * 1 * 0,8 * 1,04 * 1 * 1,4 * 1 = 4796,6 рублей.

Таким образом, для страхователя, указанного в данном примере, полис ОСАГО будет стоить 4796,6 рублей.

Можно ли вернуть денежные средства

В случае досрочного расторжения страхового договора по ОСАГО страхователь имеет право рассчитывать на возврат страховой премии. Об этом написано в п. 1.16 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014 года № 431-П. При этом действие договора может быть досрочно прекращено в следующих случаях:

• смерть страхователя;
• гибель транспортного средства, на которое была оформлена страховка;
• прекращение деятельности страховой компании;
• смена владельца автомобиля и т. д.

Следует иметь в виду, что страховая премия возвращается не в полном объеме, а лишь ее часть, которая предназначена для страховой компенсации. При этом она рассчитывается исходя из оставшегося неистекшего срока действия страховки.